Siapa yang mengatur pemberi pinjaman hipotek?

Membeli rumah adalah salah satu investasi terpenting yang dilakukan banyak orang Amerika dalam hidup mereka. Hanya sedikit orang yang mampu membeli rumah dengan uang tunai. Mewujudkan mimpi memiliki rumah berarti menemukan pemberi pinjaman hipotek yang menemukan seseorang yang cukup layak untuk memberi mereka pinjaman. Hipotek adalah bagian penting dari sistem keuangan. Mereka bisa rumit, terutama ketika pemberi pinjaman tidak memiliki kepentingan terbaik dari klien mereka di hati. Jadi siapa yang mengatur industri hipotek? Artikel ini membahas aktor utama yang bertanggung jawab atas akuntabilitas pemberi pinjaman.

Poin penting untuk diingat

  • Pemerintah federal mengatur industri hipotek melalui sejumlah undang-undang yang disahkan oleh Kongres.
  • Peraturan Z Kebenaran dalam Undang-Undang Peminjaman memberi konsumen informasi yang mereka butuhkan untuk membuat keputusan yang tepat tentang suku bunga, biaya, dan persyaratan kredit.
  • RESPA melarang agen real estat menerima suap dan mencegah pemberi pinjaman meminta peminjam untuk menggunakan perusahaan asuransi judul pilihan.

Dasar-dasar regulasi hipotek

Pemberi pinjaman hipotek harus mengikuti aturan yang ditetapkan oleh pemerintah federal. Aturan-aturan ini mengharuskan pemberi pinjaman untuk memperlakukan peminjam secara adil dan setara. Sederhananya, pemerintah federal mengatur industri hipotek dan melakukannya melalui berbagai lembaga dan sejumlah undang-undang Kongres.

Truth in Lending Act (TILA) dan Regulation Z keduanya dirancang untuk membantu melindungi konsumen dalam berurusan dengan pemberi pinjaman. Berdasarkan peraturan, pemberi pinjaman diharuskan untuk mengungkapkan informasi tentang produk mereka dengan cara yang memungkinkan konsumen untuk membuat perbandingan yang berarti. Sebelum bertindak, konsumen menghadapi longsoran istilah yang membingungkan dan menyesatkan.

Bagian penting lain dari peraturan hipotek adalah Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA). Undang-undang ini disahkan oleh Kongres sehingga pembeli dan penjual mengetahui biaya penyelesaian penuh yang terkait dengan pembelian rumah.

Salah satu peraturan terpenting adalah Undang-Undang Dodd-Frank tentang Reformasi Wall Street dan Perlindungan Konsumen, yang disahkan Kongres setelah runtuhnya subprime yang berkontribusi pada krisis keuangan 2007. 2008. Dodd-Frank bertujuan untuk mengatasi beberapa masalah yang menyebabkan krisis hipotek subprime, seperti praktik pinjaman yang kasar dan standar kelayakan hipotek yang lemah. Kongres melonggarkan ketentuan Dodd-Frank pada 2018, termasuk melonggarkan persyaratan escrow untuk lembaga penerima deposito atau serikat kredit.

Krisis keuangan juga menyebabkan bailout pemerintah terhadap Freddie Mac dan Fannie Mae, yang ditempatkan di bawah perwalian. Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA) mengawasi keduanya untuk memastikan bahwa lembaga terus memberikan dukungan ke pasar hipotek tanpa perlu intervensi pemerintah tambahan.

Kematian Dodd-Frank menempatkan lebih banyak perlindungan bagi konsumen, tetapi perubahan pada 2018 melonggarkan sebagian hukum.

Peraturan Z Loan Truth Act

Diimplementasikan oleh Regulation Z, Truth in Lending Act dibuat pada tahun 1968 untuk melindungi konsumen dari praktik jahat, curang, atau tidak adil oleh pemberi pinjaman dan kreditur lainnya. Pemberi pinjaman wajib memberikan informasi lengkap tentang suku bunga, biaya, persyaratan kredit, dan ketentuan lainnya. Mereka juga perlu memberi konsumen langkah-langkah yang perlu mereka ambil untuk mengajukan keluhan, dan keluhan harus ditangani tepat waktu. Peminjam juga dapat membatalkan jenis pinjaman tertentu dengan jangka waktu tetap. Memiliki semua informasi ini di ujung jari mereka memberi konsumen cara untuk berbelanja untuk mendapatkan tarif dan pemberi pinjaman terbaik dalam hal meminjam uang atau mendapatkan kartu kredit.

RESPA

Undang-undang ini mengatur hubungan antara pemberi pinjaman hipotek dan profesional real estat lainnya, terutama agen real estat, untuk memastikan bahwa tidak ada pihak yang menerima suap untuk mendorong konsumen menggunakan layanan hipotek tertentu. Undang-undang juga melarang pemberi pinjaman meminta rekening escrow yang besar, sementara melarang penjual untuk mewajibkan perusahaan asuransi kepemilikan.

Pelaksana kunci

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB), sebuah lembaga pemerintah independen, didirikan untuk memberikan satu poin pertanggungjawaban untuk penegakan hukum keuangan dan perlindungan konsumen. Federal Reserve juga mengawasi sektor perbankan, yang meluas ke pemberi pinjaman hipotek. Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS mengawasi program Administrasi Perumahan Federal (FHA) yang telah menyediakan $ 1,3 triliun asuransi hipotek kepada pembeli rumah. Badan Keuangan Perumahan Federal mengawasi kegiatan penyedia likuiditas pasar hipotek Fannie Mae dan Freddie Mac.

Mengajukan keluhan

Konsumen yang mengeluh tentang pemberi pinjaman hipotek harus terlebih dahulu menghubungi CFPB melalui situs web agensi. Ini memberi konsumen banyak alat untuk menangani keluhan pinjaman. Federal Reserve, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), dan National Credit Union Administration (NCUA) juga mendesak konsumen untuk menghubungi mereka tentang keluhan dari pemberi pinjaman hipotek.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *