Siapa yang benar-benar diuntungkan dari transfer saldo 0%?

Transfer saldo kartu kredit dengan tingkat persentase tahunan (APR) 0% sepertinya merupakan kesepakatan yang bagus: Bayar APR 0% pada saldo yang ditransfer hingga 21 bulan. Penawaran ini sebenarnya bisa menjadi alat penghemat uang yang sangat besar jika digunakan dengan bijak. Namun, memahami manfaat bank dan perusahaan kartu kredit sebelum mendaftar dapat membantu menghindari kesalahan yang merugikan.

Poin penting untuk diingat

  • Perusahaan kartu kredit menghasilkan uang tidak hanya dari bunga, tetapi juga dari biaya transfer pedagang, yang dikenal sebagai pertukaran saat pembelian dilakukan.
  • Konsumen yang memilih transfer 0% harus memahami bahwa periode bebas bunga hanya untuk waktu yang terbatas.
  • Bank mengikuti penawaran ini dan mengetahui kemungkinan konsumen melunasi saldo mereka sebelum masa promosi berakhir, yang menguntungkan bank.

Apa yang diperoleh perusahaan?

Perusahaan kartu kredit memiliki beberapa alasan yang menguntungkan untuk menawarkan pelanggan untuk mentransfer saldo dari kartu pesaing dan tidak membayar bunga atas saldo tersebut selama satu tahun atau lebih. “Perusahaan kartu kredit memiliki penawaran transfer saldo 0% sebagai cara untuk membuat Anda mengajukan permohonan kartu kredit mereka,” kata perencana keuangan bersertifikat Colin Drake dari Marin Financial Advisors di Sausalito, California.

Kemudian mereka menghasilkan uang dari biaya pertukaran yang dibayarkan pengecer pada setiap pembelian yang dibebankan konsumen ke kartu kredit, biaya transfer saldo, dan pelanggan yang tidak membayar saldo sampai selesai. dengan suku bunga bank biasa.

“Di sebagian besar bisnis, biaya untuk mendapatkan pelanggan baru tinggi. Perusahaan kartu kredit bersedia membayar biaya ini dengan mengiklankan kartu APR 0% mereka dan kemudian mengizinkan Anda menggunakan APR promosi untuk waktu yang terbatas, “kata Drake.” Mereka telah melakukan semuanya. sepertinya investasi yang merugi kemungkinan besar akan mengarah pada hubungan pelanggan yang sangat menguntungkan bagi mereka.

Sementara itu, dakwaan

Sementara saldo pada penawaran Transfer Saldo TAP 0% tidak akan dikenakan bunga selama periode waktu yang ditentukan selama setiap pembayaran minimum dilakukan tepat waktu, perusahaan kartu kredit biasanya membebankan biaya kepada konsumen untuk transfer pembayaran. ke kartu baru. Bankrate memperkirakan bahwa biaya transfer saldo biasanya berkisar antara 3% hingga 5% dari jumlah yang ditransfer. Ini berarti Anda dapat membayar mulai dari $30 hingga $50 untuk setiap $1.000 yang ditransfer.

Biaya kartu kredit tahunan, jika ada, adalah kesempatan lain bagi penerbit kartu untuk menghasilkan uang ketika saldo ditransfer ke kartu baru. Untungnya, sebagian besar kartu transfer saldo tidak mengenakan biaya tahunan.

Pembayaran yang terlambat menghabiskan banyak uang

Mentransfer saldo untuk mendapatkan tarif perkenalan 0% selama 12 bulan bukan berarti melupakan saldo saja. Pemegang kartu harus melakukan pembayaran minimum sebelum tanggal jatuh tempo setiap bulan, atau mereka kehilangan tingkat 0% dan mungkin harus membayar biaya keterlambatan. Hilangnya tingkat transfer promosi APR 0% berarti bahwa pemegang kartu akan mulai membayar bunga atas saldo yang ditransfer pada tingkat penalti, kecuali jika kartu dilengkapi dengan APR tanpa penalti.

Pertimbangkan untuk menjadwalkan pembayaran bulanan minimum otomatis. Bahkan dengan pembayaran seperti itu, tetapkan pengingat jadwal untuk memastikan setiap pembayaran dilakukan sebelum tanggal jatuh tempo dan pastikan Anda memiliki cukup rekening giro untuk menutupi pembayaran.

Bank menyukai cross-selling

Setelah bank memiliki pelanggan dengan kartu kredit, bank mungkin berusaha untuk mendapatkan bisnis pelanggan tersebut melalui cara lain: rekening giro pribadi di mana pelanggan membayar biaya bulanan; rekening tabungan yang menghasilkan sedikit bunga bagi nasabah karena bank meminjamkan uang ini pada tingkat yang lebih tinggi; atau pinjaman mobil atau hipotek di mana pelanggan cross-sold membayar bunga selama bertahun-tahun, jika tidak beberapa dekade. Belum lagi jalur kredit ekuitas rumah atau kartu kredit lain yang mengakumulasi saldo dan bunga.

Tidak ada yang salah dengan produk-produk ini atau bagi bank untuk menghasilkan uang darinya, tetapi setiap kali bank menandatangani pelanggan untuk salah satu produk mereka, mereka memiliki pilihan untuk menciptakan hubungan penjualan silang yang panjang. Harapan bisnis tambahan ini adalah alasan lain untuk penawaran kartu transfer saldo APR 0%.

Apakah Anda seorang revolver atau seorang transactor?

“Senjata”, dalam bahasa industri kartu kredit, adalah konsumen yang menjaga saldo kartu mereka dari bulan ke bulan. Mereka mengumpulkan bunga pada saldo mereka, yang meningkatkan hasil keuangan bank.

“Transaktor” kurang menguntungkan karena mereka hanya menggunakan kartu kredit mereka sebagai alat untuk melakukan pembelian dan akhirnya mendapatkan imbalan. Operator mengganti saldo mereka secara penuh dan tepat waktu setiap bulan. Satu-satunya uang yang diperoleh kreditur dari konsumen ini berasal dari biaya pertukaran. Operator mendapatkan tumpangan gratis selama masa tenggang bebas bunga kartu. Beberapa bahkan mendapatkan uang dari bonus kartu kredit satu kali. Namun, telah ditunjukkan bahwa konsumen dengan kartu kredit hadiah menghabiskan lebih banyak uang untuk kartu mereka daripada mereka yang tidak memiliki hadiah. Pendapatan perdagangan yang dihasilkan oleh operator cukup untuk membuat mereka menjadi pelanggan yang menguntungkan, meskipun kurang menguntungkan daripada revolver.

Perusahaan kartu kredit memiliki beberapa alasan yang menguntungkan untuk menawarkan pelanggan untuk mentransfer saldo untuk 0% APR.

“Bank mendambakan pemegang kartu yang meningkatkan saldo mereka sambil membayar pembayaran minimum tepat waktu,” kata Kevin Haney, yang menghabiskan lebih dari satu dekade sebagai manajer penjualan di Experian, salah satu biro kredit Tiga Besar. Dia sekarang berbagi ide sebagai orang dalam biro kredit di situs web Tumbuh manfaat keluarga.

“Revolver jauh lebih menguntungkan daripada pedagang,” katanya. “Itu [0% balance transfer] Penawaran merupakan cara yang paling hemat biaya untuk meningkatkan saldo bergulir yang menghasilkan pendapatan bunga.

Siapa yang kemungkinan akan kalah?

Kebanyakan orang pergi untuk tawaran transfer saldo APR 0% berharap untuk keluar darinya, tetapi akankah mereka? “Bank melacak dan mengukur hasil dari penawaran ini dan mengetahui dari pengalaman berapa persentase orang yang akan menang atau kalah dalam permainan,” kata Haney. “Pemenang dapat menerima penawaran dan melunasi saldo sebelum periode perkenalan berakhir, atau mereka memanfaatkan tawaran 0% APR lainnya dan mentransfer saldo ke bank lain. Pecundang membayar biaya transfer dan kemudian mulai membayar bunga atas saldo lagi setelah periode perkenalan berakhir.

Bank mengandalkan konsumen yang melebih-lebihkan kekuatan mereka sendiri dan meremehkan kelemahan mereka sendiri (alias “bias superioritas”). Kebanyakan orang yang menerima tawaran melihat diri mereka sebagai pemenang dalam permainan, tetapi statistik dari tahun pelacakan penawaran ini menunjukkan bahwa sebagian besar berakhir sebagai pecundang, kata Haney.

Garis bawah

Dalam dunia penawaran suku bunga tahunan 0% sementara, perusahaan kartu kredit tidak ingin konsumen sukses. Baca dan pahami tulisan kecil dalam penawaran, dan telusuri situs web penerbit kartu kredit untuk informasi tambahan tentang cara mereka menangani transfer saldo. Jika konsumen tidak mudah memahami penawaran ini, atau jika mereka tidak merevisi kebiasaan belanja mereka yang membuat mereka terlilit hutang, mereka cenderung lolos begitu saja dengan melunasi saldo yang ada secepat mungkin.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *