Rekening tabungan kesehatan: kelebihan dan kekurangan

Rekening tabungan kesehatan (HSA) seperti rekening tabungan pribadi, tetapi hanya dapat digunakan untuk biaya kesehatan yang memenuhi syarat. Agar memenuhi syarat, Anda harus terdaftar dalam High Deductible Health Plan (HDHP). HSA juga memiliki keuntungan pajak, tetapi ada beberapa kelemahan yang harus diperhitungkan.

Poin penting untuk diingat

  • Rekening tabungan kesehatan (HSA) dapat membantu orang-orang dengan rencana asuransi kesehatan yang dapat dikurangkan untuk menutupi pengeluaran mereka sendiri.
  • Kontribusi ke HSA umumnya tidak dikenakan pajak pendapatan federal, dan pendapatan akun meningkat bebas pajak.
  • Uang yang tidak dibelanjakan dalam HSA akan digulirkan ke akhir tahun, sehingga tersedia untuk pengeluaran perawatan kesehatan di masa mendatang.
  • Rencana kesehatan yang dapat dikurangkan yang tinggi, yang merupakan persyaratan untuk HSA, tidak selalu merupakan pilihan terbaik, terutama bagi mereka yang berharap memiliki pengeluaran kesehatan yang signifikan di masa depan.

Manfaat rekening tabungan kesehatan health

Berikut ini termasuk manfaat yang ditawarkan oleh rekening tabungan kesehatan.

Banyak biaya yang memenuhi syarat

Pengeluaran yang memenuhi syarat mencakup berbagai layanan kesehatan, gigi, dan kesehatan mental. Mereka dijelaskan secara rinci dalam publikasi IRS 502, Medical and Dental Expenses.

Orang lain dapat berkontribusi

Kontribusi dapat datang dari Anda, atasan Anda, orang tua, atau siapa pun yang ingin menambahkan HSA Anda. Namun, IRS menetapkan batasan.

Untuk tahun 2021, batasnya adalah $ 3.600 untuk individu dan $ 7.200 untuk keluarga (masing-masing $ 3.550 dan $ 7.100, untuk tahun 2020), ditambah kontribusi “pengejaran” tambahan $ 1.000 untuk setiap orang yang berusia 55 tahun ke atas pada akhirnya dari tahun pajak.

Kontribusi sebelum pajak

Kontribusi biasanya dibuat dalam dolar sebelum pajak melalui pemotongan gaji majikan Anda. Oleh karena itu, mereka tidak termasuk dalam penghasilan kotor Anda dan tidak dikenakan pajak penghasilan federal. Di sebagian besar negara bagian, kontribusi tidak dikenakan pajak penghasilan negara bagian.

Kontribusi setelah pajak yang dapat dikurangkan dari pajak

Jika Anda memberikan kontribusi dengan dolar setelah pajak, Anda dapat menguranginya dari penghasilan kotor Anda pada pengembalian pajak Anda, mengurangi tagihan pajak Anda untuk tahun tersebut. Misalnya, jika Anda berusia di bawah 55 tahun, kontribusi maksimum yang diizinkan pada tahun 2021 adalah $3.600 ($3.550 untuk tahun 2020).

Jika Anda hanya menyetor $ 2.600 ke HSA Anda melalui pemotongan gaji pada akhir tahun, Anda dapat memilih untuk menyetor tambahan $ 1.000 untuk mengurangi kewajiban pajak Anda. Anda biasanya memiliki waktu hingga batas waktu pengajuan pajak IRS untuk memberikan kontribusi.

Penarikan bebas pajak

Penarikan dari HSA Anda tidak dikenakan pajak federal (atau dalam banyak kasus, negara bagian) jika Anda menggunakannya untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat. Namun, HSA dapat digunakan sebagai akun investasi, memungkinkan Anda untuk membeli saham dan sekuritas lain yang berpotensi meningkatkan pengembalian Anda.

Perhatikan bahwa berinvestasi di saham dan sekuritas lain dalam HSA Anda tidak disarankan untuk semua orang.

Berinvestasi dalam saham melibatkan risiko kehilangan modal dan hanya boleh dianggap sebagai bagian dari strategi pengembangan kekayaan jangka panjang yang beragam. Adalah bijaksana untuk meminta nasihat dari seorang perencana keuangan profesional sebelum mengambil langkah-langkah tersebut.

Penghasilan bebas pajak

Bunga atau pendapatan lain apa pun atas uang di rekening itu bebas pajak. Sebagian besar akun HSA membayar jumlah bunga minimum, kurang dari 0,1%.

Perpanjangan tahunan

Jika Anda memiliki sisa uang di HSA Anda pada akhir tahun, itu akan terbawa ke tahun berikutnya. Ini memberikan lebih banyak fleksibilitas daripada Akun Pengeluaran Fleksibel (FSA), yang hanya dapat diteruskan hingga $ 550 atau 2,5 bulan ke tahun rencana berikutnya.

Portabilitas

Uang di HSA Anda tetap tersedia untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat di masa depan, bahkan jika Anda mengubah rencana asuransi kesehatan, pergi bekerja untuk majikan lain, atau pensiun. Pada dasarnya, HSA Anda adalah rekening bank atas nama Anda, tempat Anda memutuskan bagaimana dan kapan menggunakan dana tersebut.

HDHP diharuskan untuk menetapkan minimum yang dapat dikurangkan dan maksimum untuk biaya yang dapat diganti. Pada tahun 2021, pengurangan minimum adalah $ 1.400 untuk individu dan $ 2.800 untuk keluarga dan $ 7.000 (perorangan) dan $ 14.000 (keluarga) untuk biaya yang dapat diganti.

Kenyamanan

Sebagian besar HSA mengeluarkan kartu debit, yang memungkinkan Anda untuk segera membayar obat resep dan biaya lain yang memenuhi syarat. Jika Anda sedang menunggu tagihan medis tiba melalui pos, Anda dapat menghubungi pusat penagihan dan melakukan pembayaran melalui telepon menggunakan kartu debit HSA Anda. Anda juga dapat mengganti biaya sendiri melalui HSA jika Anda membayar tagihan medis dengan metode pembayaran lain.sese

Keuntungan dan kerugian dari rekening tabungan kesehatan

Kerugian dari rekening tabungan kesehatan

Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan HSA, berikut adalah beberapa kerugian yang perlu dipertimbangkan:

Persyaratan yang dapat dikurangkan tinggi

Rencana kesehatan yang dapat dikurangkan yang tinggi, yang harus Anda miliki untuk memenuhi syarat untuk HSA, dapat menempatkan beban keuangan yang lebih besar pada Anda daripada jenis asuransi kesehatan lainnya. Meskipun Anda akan membayar lebih sedikit dalam premi setiap bulan, mungkin sulit, bahkan dengan uang di HSA, untuk menemukan uang untuk menutupi yang dapat dikurangkan untuk prosedur medis yang mahal. Ini adalah sesuatu yang perlu dipertimbangkan bagi siapa saja yang tahu mereka akan melalui tagihan medis yang berat selama tahun diet tertentu.

Pengurangan untuk HDHP seringkali jauh lebih tinggi dari jumlah minimum yang dipersyaratkan dan dapat mencapai biaya penggantian maksimum yang diperbolehkan.sese

Tekanan untuk menyelamatkan

Beberapa orang mungkin enggan mencari perawatan kesehatan saat mereka membutuhkannya karena mereka tidak ingin menghabiskan uang untuk akun HSA mereka.

Pajak dan denda

Jika Anda menarik dana untuk pengeluaran yang tidak memenuhi syarat sebelum usia 65 tahun, Anda harus membayar pajak atas uang tersebut ditambah denda 20%. Setelah 65, Anda harus membayar pajak, tetapi bukan penalti.sese

Pencatatan

Anda harus menyimpan tanda terima untuk membuktikan bahwa penarikan Anda digunakan untuk biaya perawatan kesehatan yang memenuhi syarat. Ini akan diperlukan jika Anda diaudit oleh IRS.sese

Segar

Beberapa HSA membebankan biaya pemeliharaan bulanan atau biaya per transaksi, yang bervariasi menurut institusi. Meskipun biasanya tidak terlalu tinggi, biayanya hampir pasti lebih tinggi daripada bunga yang dapat diperoleh akun dan mengurangi keuntungan Anda. Terkadang biaya ini dibebaskan jika Anda mempertahankan saldo minimum tertentu.

Garis bawah

Jika Anda terdaftar dalam rencana perawatan kesehatan yang dapat dikurangkan, manfaat pajak dari HSA dan kemampuan untuk membawa uang yang tidak terpakai menarik. Tetapi rencana kesehatan yang dapat dikurangkan yang tinggi tidak selalu merupakan pilihan terbaik, terutama jika Anda mengharapkan biaya kesehatan yang signifikan.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *