Program pinjaman HARP: bagaimana cara kerjanya?

Ketika suku bunga turun, banyak pemilik rumah membiayai kembali hipotek mereka dengan suku bunga yang lebih rendah, yang dapat menurunkan pembayaran bulanan peminjam atau memungkinkan pemilik rumah membangun ekuitas lebih cepat. Namun, sekelompok pemilik rumah yang biasanya berjuang untuk membiayai kembali adalah mereka yang memiliki ekuitas negatif. Ini berarti bahwa mereka berutang lebih banyak pada hipotek mereka daripada nilai rumah mereka saat ini. Pada kuartal pertama tahun 2020, sekitar 1,8 juta rumah berada dalam ekuitas negatif, mewakili 3,4% dari semua properti yang digadaikan.

Di masa lalu, peminjam dengan hipotek bawah air dapat memanfaatkan suku bunga yang lebih rendah dengan membiayai kembali melalui Program Pembiayaan Kembali Rumah Terjangkau (HARP). Namun, program ini berakhir pada akhir 2018.

Pada artikel ini, kita akan membahas manfaat yang ditawarkan HARP kepada pemilik rumah, selain opsi yang ada untuk pemilik rumah yang ingin membiayai kembali hipotek mereka.

Poin penting untuk diingat

  • HARP adalah program pemerintah yang dirancang untuk membantu pemilik rumah bawah air membiayai kembali hipotek dengan tingkat bunga yang lebih menarik.
  • Program ini dimulai pada 1 April 2009 dan berakhir pada 31 Desember 2018.
  • Sekitar 3,45 juta peminjam telah memanfaatkan HARP.
  • Opsi pembiayaan kembali untuk pemilik rumah yang tertekan saat ini termasuk program Fannie Mae dan Freddie Mac.

Apa itu program pinjaman HARP?

HARP adalah program pemerintah yang dibuat pada April 2009 di bawah Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA) dalam menanggapi krisis keuangan 2007-08. Idenya adalah untuk membantu pemilik rumah membiayai kembali pinjaman pada properti yang nilainya kurang dari hipotek mereka saat ini. Sekitar 3,45 juta peminjam telah memanfaatkan program ini.

HARP ditujukan untuk peminjam dengan rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) lebih besar dari 80%. Biasanya, peminjam ini merasa sulit untuk membiayai kembali karena kurangnya ekuitas di rumah mereka, sehingga mereka tidak dapat mengambil manfaat dari penurunan suku bunga. Awalnya, peminjam memenuhi syarat untuk bantuan HARP jika rasio LTV mereka tidak melebihi 105%. Plafon ini dinaikkan menjadi 125% pada Juli 2009, kemudian diangkat sepenuhnya pada Oktober 2011.

Antara peluncuran program dan Februari 2015, sekitar 3,29 juta hipotek dibiayai kembali di bawah HARP. Dari jumlah tersebut, 2,3 juta memiliki rasio LTV 80% hingga 105%. Sekitar 567.000 hipotek memiliki LTV 105% hingga 125%, sementara 421.500 pinjaman memiliki rasio di atas 125%.

HARP semula dijadwalkan akan berakhir pada akhir 2016, namun pemerintah telah memperpanjang program tersebut selama dua tahun.

Apa kriteria kelayakan untuk pinjaman HARP?

Pemilik harus memenuhi kriteria berikut untuk memenuhi syarat untuk HARP:

  • Persyaratan dasar adalah hipotek yang dipegang atau dijamin oleh Freddie Mac atau Fannie Mae, ditutup pada atau sebelum 31 Mei 2009.
  • Pinjaman awal harus memiliki rasio LTV minimal 80%.
  • Di atas segalanya, peminjam tidak boleh ketinggalan pembayaran hipoteknya. Mereka tidak boleh memiliki keterlambatan pembayaran dalam enam bulan terakhir, dan tidak lebih dari keterlambatan pembayaran 30 hari dalam 12 bulan sebelumnya.
  • Tidak ada nilai kredit minimum.

Program ini sebenarnya tidak meminjamkan uang. Sebaliknya, HARP bekerja dengan pemberi pinjaman untuk menawarkan pembiayaan kembali. Pemilik rumah dapat memeriksa dengan pemberi pinjaman mereka saat ini atau pergi ke situs web HARP untuk melihat apakah pemberi pinjaman telah berpartisipasi dalam program ini.

Apa yang menggantikan program pinjaman HARP?

Meskipun HARP telah berakhir, Fannie Mae dan Freddie Mac keduanya memiliki program untuk peminjam yang tertekan untuk membiayai kembali rumah mereka.

Opsi Pembiayaan Kembali LTV Tinggi Fannie Mae

Program ini untuk peminjam yang melunasi hipotek Fannie Mae mereka tepat waktu tetapi rasio LTV-nya melebihi batas maksimum yang diperbolehkan untuk standar, pembiayaan kembali penarikan terbatas.

Opsi pembiayaan kembali harus menghasilkan salah satu dari berikut ini untuk peminjam:

  • Pembayaran pokok dan bunga yang lebih rendah
  • Tingkat bunga yang lebih rendah
  • Periode amortisasi lebih pendek
  • Produk hipotek yang lebih stabil, seperti pindah dari hipotek suku bunga variabel ke hipotek suku bunga tetap

Peminjam harus memperbarui pembayaran mereka tanpa penundaan 30 hari dalam enam bulan terakhir. Selain itu, mereka tidak dapat memiliki lebih dari satu kenakalan 30 hari dalam satu tahun terakhir, dan tidak ada tunggakan lebih dari 30 hari.

Freddie Mac Peningkatan Relief Refinance Mortgage

Program ini untuk peminjam Freddie Mac yang tepat waktu dengan pembayaran bulanan mereka tetapi yang didiskualifikasi dari opsi pembiayaan kembali standar Freddie Mac “tidak ada penarikan” karena hipotek baru akan melebihi batas LTV maksimum. Tidak ada rasio LTV maksimum untuk hipotek suku bunga tetap, sedangkan hipotek suku bunga variabel memiliki LTV maksimum 105%.sese

Garis bawah

Sebelum HARP berakhir, program ini membantu jutaan pemilik rumah membiayai kembali hipotek bawah air. Meskipun HARP tidak mengurangi jumlah hutang mereka, peminjam diuntungkan dari suku bunga yang lebih rendah dan pembayaran bulanan yang lebih rendah. Meskipun program tersebut sudah tidak ada lagi, Fannie Mae dan Freddie Mac terus menawarkan opsi pembiayaan kembali kepada peminjam.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *