Pengertian biaya penyelesaian klaim (LAE)

Apa itu Claims Adjustment Expense (EIA)?

Biaya penyesuaian klaim (AMDAL) adalah biaya yang terkait dengan penyelidikan dan penyelesaian klaim asuransi.

Poin penting untuk diingat

  • Biaya penyesuaian klaim adalah biaya yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi dalam menyelidiki dan menyelesaikan klaim asuransi.
  • Meskipun biaya penyelesaian klaim mengurangi keuntungan perusahaan asuransi, mereka membayarnya untuk menghindari pembayaran klaim palsu.
  • Ada dua jenis biaya penyesuaian klaim: dialokasikan dan tidak dialokasikan.
  • Biaya yang dialokasikan adalah biaya yang terakumulasi selama investigasi aktif atas suatu klaim. Biaya yang tidak dialokasikan adalah biaya yang ditimbulkan oleh biaya overhead karena harus melakukan survei.
  • Beberapa biaya penyelesaian klaim dapat dipulihkan oleh perusahaan asuransi dengan mewajibkan pemegang polis untuk membayarnya.

Pengoperasian biaya penyelesaian klaim (LAE)

Ketika perusahaan asuransi menerima klaim, mereka tidak segera membuka buku cek mereka. Mereka melakukan uji tuntas untuk memastikan bahwa jumlah kerusakan yang diklaim oleh pemegang polis sudah benar. Mereka mengirim penyelidik untuk memastikan apa yang diklaim benar-benar terjadi. Kegagalan untuk melakukan investigasi dapat mengakibatkan kerugian karena klaim palsu.

AMDAL akan sangat bervariasi tergantung pada kesulitan menyelidiki klaim. Bahkan dalam kasus di mana AMDAL cukup tinggi, perusahaan asuransi menganggap biaya yang dikeluarkan sepadan, karena mengetahui bahwa klaim sedang diselidiki bertindak sebagai pencegah bagi mereka yang mungkin mengajukan klaim palsu untuk pembayaran mudah.

Mengetahui bahwa perusahaan sedang menyelidiki klaim akan mencegah banyak orang mengajukan klaim palsu. Untuk itu, membayar EIA sangat berharga untuk bisnis yang mungkin ditipu oleh klaim penipuan.

Klaim asuransi palsu diyakini merugikan perusahaan asuransi miliaran dolar. Klaim ini menaikkan premi asuransi untuk sisa pelanggan, karena perusahaan asuransi harus memperhitungkan klaim penipuan ke dalam biaya operasional mereka.

Pertimbangan khusus

Beberapa polis asuransi kewajiban komersial berisi pengesahan yang mengharuskan pemegang polis untuk mengganti perusahaan asuransi mereka untuk biaya penyelesaian klaim. Pengeluaran ini mungkin termasuk biaya yang dibebankan oleh pengacara, penyidik, ahli, arbiter, mediator dan biaya atau pengeluaran lain yang terkait dengan penyesuaian klaim.

Penting untuk membaca dengan cermat kata-kata dari pengesahan, yang mungkin menunjukkan bahwa biaya penyelesaian klaim tidak dimaksudkan untuk memasukkan biaya dan biaya pengacara pemegang polis jika perusahaan asuransi menolak pertanggungan, dan bahwa pemegang polis berhasil menggugat perusahaan asuransi.

Dalam situasi ini, di mana perusahaan asuransi tidak melakukan “penyesuaian” yang nyata terhadap klaim, ia tidak berhak untuk menerapkan pengurangannya terhadap biaya yang dikeluarkan oleh pemegang polis untuk mempertahankan klaim yang ditinggalkan oleh perusahaan asuransi.

Menggunakan LAE untuk Menghitung Rasio Gabungan

Rasio gabungan, atau “rasio gabungan setelah partisipasi pemegang polis,” adalah salah satu ukuran utama profitabilitas dalam industri asuransi. Ini hanya mengukur keuntungan yang dihasilkan dari aktivitas penjaminan emisi harian dan tidak termasuk pendapatan yang terkait dengan investasi.

Rasio gabungan dihitung dengan membagi total klaim dan biaya yang dikeluarkan dengan premi yang diperoleh:

rasio gabungan = (Kerugian yang terjadi + Biaya penyesuaian klaim (LAE) + Biaya penjaminan lainnya) / Perolehan premi

Rasio kurang dari 100 berarti perusahaan memperoleh keuntungan underwriting, sedangkan rasio lebih dari 100 berarti underwriting mengalami kerugian. Jadi ketika datang ke rasio gabungan, semakin rendah semakin baik.

Seperti yang Anda lihat dari rumus di atas, biaya penyelesaian klaim adalah salah satu komponen utama yang digunakan dalam rumus rasio gabungan. Semua hal lain dianggap sama, semakin tinggi (rendah) biaya penyelesaian klaim, semakin tinggi (rendah) rasio gabungan perusahaan.

Katakanlah, misalnya, perusahaan asuransi ABC menderita kerugian teknis sebesar $5 juta, biaya penyelesaian klaim sebesar $3 juta, dan biaya underwriting sebesar $2 juta pada kuartal pertama (dengan total $10 juta). Pada kuartal pertama, Perusahaan ABC juga mendapatkan bonus $ 11 juta. Akibatnya, rasio gabungan Perusahaan ABC untuk kuartal ini adalah 91% ($ 10 juta / $ 11 juta).

Secara umum, rasio gabungan yang rata-rata antara 75% dan 90% dalam jangka panjang dianggap sehat.

Jenis Beban Penyesuaian Klaim (AMDAL)

Biaya yang disesuaikan yang dibebankan pada klaim tertentu disebut Assigned Loss Adjustment Expenses (ALAE), sedangkan biaya yang tidak dibebankan pada klaim tertentu disebut Unallocated Loss Adjustment Expenses (ULAE).

Biaya penyelesaian klaim yang dialokasikan terjadi ketika perusahaan asuransi membayar penyidik ​​untuk menyelidiki klaim yang dibuat atas polis tertentu. Misalnya, pengemudi dengan polis asuransi mobil mungkin diminta untuk membawa kendaraan yang rusak ke toko pihak ketiga resmi sehingga mekanik dapat menilai kerusakannya.

Dalam kasus tinjauan kendaraan pihak ketiga, biaya yang terkait dengan perekrutan profesional tersebut adalah beban klaim yang ditetapkan. Biaya lain yang terkena dampak termasuk biaya untuk mendapatkan laporan polisi atau biaya yang diperlukan untuk menilai apakah pengemudi yang terluka benar-benar terluka.

Perusahaan asuransi juga dapat menanggung biaya penyelesaian klaim yang tidak terpengaruh. Biaya yang tidak dialokasikan dapat terkait dengan gaji staf kantor pusat, biaya pemeliharaan armada kendaraan yang digunakan oleh penyelidik internal, dan biaya lain yang dikeluarkan dalam operasi normal.

Perusahaan asuransi yang memiliki staf untuk menilai klaim, tetapi cukup beruntung untuk tidak pernah mengajukan klaim, akan memiliki gaji dan biaya overhead sebagai biaya penyelesaian klaim yang tidak dialokasikan, tetapi tidak akan memiliki biaya penyelesaian klaim yang dialokasikan.

Hari Lae

Bagaimana cara menghitung rasio kerugian?

Rasio kerugian dihitung dengan membagi total kerugian yang terjadi dengan total premi asuransi yang terkumpul. Ini tidak termasuk biaya penjaminan dan penyelesaian klaim, seperti yang terjadi pada rasio gabungan.

Apa artinya jika AEL perusahaan meningkat setiap tahun?

Jika AMDAL perusahaan meningkat setiap tahun, itu bisa berarti manajemen terlalu agresif dalam pelaporan keuangannya. Secara khusus, mereka biasanya dapat mengurangi kerugian dan melebih-lebihkan pendapatan mereka.

Apa perbedaan antara kerugian yang diderita dan AIA?

Kerugian yang terjadi hanyalah sejumlah uang yang telah dibayarkan oleh perusahaan asuransi sebagai klaim. Biaya yang disesuaikan dengan kerugian adalah biaya yang terkait dengan penyelidikan dan penyelesaian klaim ini.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *