Definisi layanan yang dibeli

Apa yang dimaksud dengan opsi hipotek tingkat variabel (opsi ARM)?

Opsi hipotek tingkat variabel (opsi ARM) adalah jenis hipotek ARM di mana peminjam memiliki beberapa opsi untuk jenis pembayaran yang dilakukan kepada pemberi pinjaman. Selain memiliki pilihan untuk melakukan pembayaran bunga dan pokok yang setara dengan hipotek konvensional, opsi ARM juga memiliki pilihan pembayaran alternatif di mana pemberi pinjaman dapat melakukan pembayaran yang jauh lebih kecil dengan melakukan pembayaran, hanya bunga atau pembayaran minimum.

Opsi ARM juga disebut ARM pembayaran fleksibel.

Poin penting untuk diingat

  • Opsi ARM adalah variasi dari hipotek tingkat variabel yang memungkinkan peminjam untuk memilih dari opsi pembayaran yang berbeda setiap bulan.
  • Opsi ini umumnya terdiri dari pembayaran yang dapat diamortisasi secara penuh selama 30 tahun; pembayaran yang diamortisasi secara penuh selama 15 tahun; pembayaran bunga saja, atau disebut pembayaran minimum yang tidak mencakup bunga bulanan.
  • Untuk menghindari peningkatan jumlah utang secara substansial, peminjam harus hati-hati memilih struktur pembayaran yang ingin mereka adopsi dengan opsi ARM.

Memahami opsi ARM

Karena banyak opsi ARM menawarkan tingkat penggoda yang rendah, banyak hipotek tanpa sadar membiayai kembali hipotek mereka saat ini dengan harapan melakukan pembayaran yang lebih rendah. Sayangnya, setelah suku bunga penggoda jangka pendek ini berakhir, suku bunga turun menjadi serupa dengan hipotek konvensional.

Plus, bagi mereka hipotek beruntung yang telah memilih opsi ARM pembayaran minimum, mereka akan menemukan bahwa pokok utang hipotek mereka telah benar-benar meningkat. Hal ini karena nilai pembayaran minimum tidak sepenuhnya menutupi bunga hipotek. Bunga yang tidak tercakup kemudian akan ditambahkan ke pokok hipotek.

Opsi ARM populer sebelum krisis subprime mortgage 2007-08, ketika harga rumah meningkat pesat. Hipotek memiliki tingkat bunga pengantar yang sangat rendah, biasanya 1%, yang membuat banyak orang berasumsi bahwa mereka mampu membeli lebih banyak perumahan daripada yang ditunjukkan oleh pendapatan mereka. Tapi tingkat penggoda hanya untuk satu bulan. Kemudian tingkat bunga diatur ulang ke indeks seperti Wells Cost of Saving Index (COSI) ditambah spread, yang sering mengakibatkan “kejutan pembayaran”. Sejak peraturan 2014, opsi ARM kurang populer

Metode pembayaran untuk opsi ARM

Dalam skenario umum, pemberi pinjaman dapat membiarkan peminjam dengan opsi ARM memutuskan setiap bulan jenis pembayaran apa yang ingin mereka lakukan. Pilihan ini dapat mencakup pembayaran minimum, pembayaran bunga saja, pembayaran yang diamortisasi sepenuhnya untuk hipotek 15 tahun, atau pembayaran yang diamortisasi untuk hipotek 30 tahun.

Sementara pilihan yang tersedia dengan opsi ARM memungkinkan lebih banyak fleksibilitas dalam pembayaran, peminjam dapat dengan mudah berjuang dengan hutang jangka panjang daripada awalnya. Seperti hipotek suku bunga variabel lainnya, suku bunga dapat berubah secara dramatis dan cepat tergantung pada pasar.

Opsi ARM dapat menarik bagi rumah tangga di mana pendapatan dapat berfluktuasi, seperti profesi yang beroperasi berdasarkan komisi, kontrak, atau sebagai pekerja lepas. Jika mereka tidak melihat begitu banyak pekerjaan datang, pilihlah untuk membayar hipotek minimum. Meskipun ini memungkinkan mereka untuk menyimpan lebih banyak uang tunai, jumlah minimum dapat meningkat setiap tahun. Selain itu, pembayaran minimum dapat diubah setiap lima atau sepuluh tahun menjadi pembayaran yang dapat diamortisasi sepenuhnya.

Peringatan ini dapat diabaikan oleh peminjam, yang dapat membuat mereka tidak siap menghadapi potensi peningkatan biaya dan peningkatan saldo pokok. Jika peminjam terus hanya melakukan pembayaran minimum dan saldo terutang meningkat melebihi nilai asli hipotek, katakanlah 110% atau lebih, maka hipotek secara otomatis dapat diatur ulang.

Opsi ARM disebut-sebut berkontribusi pada krisis perumahan yang berkembang setelah peminjam mencari pembiayaan untuk rumah yang tidak mampu mereka bayar. Dalam kasus ini, peminjam hanya membayar jumlah minimum yang terutang setiap bulan dengan opsi ARM dan akhirnya menemukan diri mereka tidak mampu melunasi rumah mereka atau hipotek naik karena nilai jual rumah turun.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *