Strategi perdagangan opsi panggilan tertutup alternatif

Selamat! Anda akhirnya memutuskan untuk membeli polis asuransi jiwa yang telah Anda tunda selama bertahun-tahun, atau memasukkan uang itu ke dalam kontrak anuitas baru yang ditangguhkan atau rekening pensiun individu (IRA). Cek telah ditulis dan aplikasi selesai. Yang harus Anda lakukan adalah melengkapi formulir penerima, halaman rahasia kecil yang tersimpan di bagian belakang aplikasi. Cukup centang satu atau dua kotak, tanda tangani dan Anda siap melakukannya. Tapi tunggu!

Jika Anda seperti kebanyakan orang, ada kemungkinan Anda menyebut seseorang sebagai penerima manfaat tanpa benar-benar menghargai betapa berharganya fitur ini. Di bawah ini, kami akan membantu Anda melampaui yang sudah jelas untuk membuat keputusan sulit dalam memilih penerima manfaat Anda dan bagaimana mereka akan menerima manfaat mereka.

Poin penting untuk diingat

  • Jika Anda meninggal tanpa menyebutkan ahli waris dalam surat wasiat Anda, itu dapat menimbulkan masalah hukum bagi ahli waris Anda.
  • Sebagian besar pembayaran asuransi jiwa dilakukan secara sekaligus.
  • IRA sering tidak menawarkan fleksibilitas yang sama dalam pembayaran kepada penerima manfaat seperti, misalnya, polis asuransi jiwa.

Mengapa penerima manfaat itu penting

Pertama-tama, penting untuk memahami apa yang biasanya terjadi pada barang-barang dan harta benda Anda setelah kematian Anda:

  • Jika Anda memiliki wasiat, orang yang Anda cintai masih harus melalui proses wasiat untuk mendapatkan apa yang Anda tinggalkan. Itu bisa menjadi mahal, dan bisa memakan waktu berbulan-bulan, jika tidak bertahun-tahun, jika orang tua yang tidak puas mulai memperebutkan harta milik Anda.
  • Jika Anda mati tanpa wasiat (tanpa wasiat), aset Anda menjadi bagian dari warisan Anda, dan terserah pada sistem hukum untuk menyelesaikannya. Untuk ahli waris Anda, ini berarti lebih banyak waktu terbuang, lebih banyak uang di tabung dan lebih banyak kejengkelan.

Ada solusi untuk masalah ini. Anda dapat menyebutkan penerima manfaat yang ditunjuk. Ini adalah konsep yang cukup sederhana. Anda menunjukkan siapa yang akan menerima uang dan berapa persentase masing-masing akan menerima. Kemudian, setelah kematian Anda, ahli waris Anda menyerahkan akta kematian kepada lembaga keuangan dan mengisi formulir. Cek akan datang dalam beberapa minggu. Tidak ada persetujuan, tidak ada tindakan hukum, tidak ada biaya.

Mengisi formulir penerima: hal-hal penting

Saat mengisi formulir penerima, Anda perlu memikirkan siapa kumpulkan uang dari akun Anda, dan Bagaimana? ‘Atau' Apa mereka akan memilikinya.

Tanyakan pada diri Anda: Bisakah penerima manfaat Anda menangani sejumlah besar uang? Apakah mereka akan menginvestasikannya dengan bijak? Misalnya, apa yang akan dilakukan anak Anda yang berusia 21 tahun dengan manfaat asuransi jiwa sebesar $100.000? Apakah mereka akan menyimpannya di saham atau real estat, atau menggunakannya sebagai uang muka pada Porsche 911 Turbo?

Jika Anda khawatir penerima manfaat Anda tidak dapat menangani pembayaran sekaligus dalam jumlah besar, ada opsi lain.

Anuitas dan asuransi jiwa

Banyak perusahaan anuitas dan asuransi jiwa sekarang memiliki formulir yang memungkinkan pemegang polis untuk menentukan bagaimana penerima manfaat menerima manfaat kematian. Biasanya, mereka menawarkan tiga opsi pembayaran:

Anda bahkan dapat membagi manfaat sehingga penerima manfaat Anda menerima sebagian sebagai lump sum dan sisanya sebagai pembayaran sistematis.

Formulir penerima manfaat standar yang digunakan oleh perusahaan asuransi, perusahaan investasi atau bank mungkin tidak sesuai untuk Anda.

Akun pensiun individu

IRA Anda mungkin tidak memiliki jenis opsi pembayaran penerima yang sama seperti anuitas dan asuransi jiwa. Formulir penerima standar yang Anda isi saat membuka akun biasanya mengharuskan Anda menyebutkan penerima utama dan penerima manfaat sekunder.

Selain itu, kebijakan fasilitas penahanan, tidak tujuan Anda, akan menentukan bagaimana dana akan mengalir ke ahli waris Anda. Jadi apa yang mungkin merupakan aset keuangan terpenting Anda hanya tercakup oleh dokumen satu halaman yang mungkin tidak mengungkapkan niat Anda tentang siapa yang harus mewarisi dana pensiun yang telah Anda peroleh dengan susah payah, atau bagaimana mereka harus mendapatkannya.

Tapi ada masalah potensial lain. Misalkan, misalnya, Anda lajang dengan tiga anak yang sudah dewasa (Moe, Curly, dan Larry). Anda masing-masing menyebutkan penerima manfaat yang sama di IRA Anda. Sayangnya, Moe meninggal. Tak lama kemudian, Anda meninggal dan kebijakan kustodian adalah untuk Curly dan Larry untuk mewarisi dari Moe.

Namun, ini mungkin bukan yang Anda inginkan. Anda mungkin ingin enam anak Moe, cucu Anda, menerima bagian ayah mereka.

Aset IRA akan mencegah hal ini terjadi. Jenis surat wasiat ini memberi Anda kemungkinan untuk menentukan secara lebih rinci apa yang Anda inginkan dari akun Anda.

Hak penerima manfaat

Anda juga dapat menentukan hak penerima manfaat. Misalnya, Anda dapat memasukkan ketentuan bahwa penerima dapat menarik lebih dari distribusi minimum yang diperlukan, mentransfer uang ke lembaga lain, atau hanya menerima jumlah tetap setiap bulan.

Sebagian besar pengacara dapat menyiapkan surat wasiat aset IRA untuk Anda. Jika Anda tidak dapat menemukannya, mintalah akuntan atau penasihat keuangan Anda untuk merekomendasikan seseorang. Setelah dokumen selesai, serahkan ke penjaga untuk ditandatangani.

Beberapa penjaga tidak akan menerima formulir tanpa syarat. Beberapa mungkin meminta penafian yang menjanjikan untuk tidak meminta pertanggungjawaban mereka. Orang lain mungkin mengizinkannya, tetapi hanya jika dokumen tersebut tidak bertentangan dengan persyaratan perjanjian hak asuh mereka. Seringkali itu tergantung pada seberapa persuasif Anda dan ukuran akun Anda.

Mengurangi beban penerima manfaat

Penerima manfaat Anda mungkin tidak membutuhkan uang segera. Misalkan putri Anda yang berusia 35 tahun adalah seorang profesional kaya. Jika dia mewarisi IRA dari Anda, IRS akan memakan waktu hingga 37 sen untuk setiap dolar yang dia warisi.

Namun, Anda dapat memastikan bahwa warisan ini mencakup 10 tahun kehidupan putri Anda. Langkah ini dapat menghemat banyak pajak dan memaksimalkan jumlah akhir yang akan dia terima.

(Sebelumnya, dia dapat memperpanjang penarikannya selama masa hidupnya, tetapi perubahan undang-undang yang berlaku efektif 1 Januari 2020 membatasi sebagian besar non-pasangan ke jendela 10 tahun untuk penarikan dari rekening pensiun yang diwariskan.)

Perhatikan bentuknya

Sebelum menandatangani formulir penerima manfaat ini, jangan hanya memikirkan siapa akan mendapatkan uangmu tapi Bagaimana? ‘Atau' Apa. Dan kemudian setiap tahun setelahnya, tinjau formulir penerima yang telah Anda selesaikan untuk anuitas, asuransi jiwa, IRA, atau akun pensiun lainnya.

Jika Anda tidak dapat menemukan formulir penerima Anda, hubungi agen, penasihat keuangan, atau penjaga IRA Anda.

Jika Anda memutuskan untuk menentukan bagaimana penerima manfaat Anda akan menerima uang Anda, mereka mungkin tidak senang. Tetapi Anda akan memiliki ketenangan pikiran mengetahui bahwa uang yang Anda tinggalkan dengan orang yang Anda cintai akan bertahan lebih lama … seperti yang Anda harapkan.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *