Definisi program pensiun yang tidak didanai

Anda telah mengambil risiko dan memutuskan untuk membeli rumah. Setelah menandatangani segunung dokumen, Anda sekarang menjadi pemilik bangga tempat tinggal Anda sendiri. Tiga puluh hari kemudian, ketika pembayaran hipotek pertama jatuh tempo, Anda dikejutkan oleh kenyataan dari apa yang telah Anda lakukan. Anda telah menanggung pembayaran besar-besaran selama 30 tahun, dalam ekonomi yang tidak menjanjikan stabilitas pekerjaan jangka panjang. Jangan panik.

Pada artikel ini, kita akan melihat manfaat dari melunasi hipotek Anda sedini mungkin dan memberi Anda beberapa tips tentang cara melakukannya.

Membayar hipotek Anda lebih cepat: pro dan kontra

Alasan pertama dan paling jelas untuk melunasi hipotek Anda lebih awal adalah bahwa hal itu akan menghemat puluhan ribu dolar. Baca surat-surat yang Anda tandatangani saat membeli tempat itu dan perhatikan baik-baik jadwal amortisasi Anda. Perusahaan hipotek mengatakan di muka bahwa Anda akan membayar lebih dari dua kali lipat harga pembelian rumah sebelum Anda memilikinya.

Alasan kedua adalah ketenangan pikiran yang Anda peroleh dari memiliki rumah. Dengan pengeluaran tunai bulanan menurun, prospek pengangguran atau setengah pengangguran tidak lagi menakutkan. Anda sekarang dapat mengambil pekerjaan yang membayar jauh lebih rendah dari posisi Anda sebelumnya, tanpa khawatir kehilangan rumah Anda.

Namun, banyak orang berpendapat bahwa melunasi hipotek Anda adalah keputusan keuangan yang buruk. Mereka mengklaim bahwa Anda akan mendapatkan pengembalian yang lebih tinggi, dalam jangka panjang, jika Anda menginvestasikan uang Anda, daripada melakukan pembayaran hipotek tambahan. Jika ada kemungkinan Anda akan mencapai prestasi seperti itu, ada juga kemungkinan Anda tidak akan mencapainya. Mengingat pilihan antara jaminan tabungan bunga 6% pada hipotek mereka (dimajemukkan selama 30 tahun), atau pilihan untuk mendapatkan tingkat pengembalian lain, yang mungkin lebih tinggi atau lebih rendah, investor konservatif akan menilai aman.

Tentu saja, seluruh argumen dapat diperdebatkan ketika Anda benar-benar melihat fakta dari situasi tersebut. Kebanyakan orang membeli rumah untuk memiliki tempat tinggal. Bahkan jika nilainya berlipat ganda atau tiga kali lipat, mereka tidak akan menjualnya, dan jika mereka melakukannya, akan dibutuhkan setiap sen yang mereka peroleh untuk membeli rumah yang sebanding di lingkungan yang sama. Juga, karena Anda tidak dapat hidup di reksa dana, sebagian besar pembeli rumah tidak membeli untuk mengalahkan kinerja S&P 500.

Argumen berikutnya yang menentang pelunasan hipotek Anda bahkan lebih meragukan, tetapi Anda mendengarnya sepanjang waktu, bahkan dari investor yang canggih: bunga hipotek akan memberi Anda keringanan pajak. Meskipun ini secara teknis benar dan Anda menghabiskan $ 1 untuk bunga untuk mendapatkan keringanan pajak 25 atau 35 sen, itu hanya berfungsi jika Anda a) merinci pengurangan dan b) berada dalam kurung pajak yang lebih tinggi.seseseUntuk rata-rata orang, ini bukan pengembalian yang baik atas investasi mereka.

Melunasi hipotek Anda menawarkan pengembalian investasi yang jauh lebih andal daripada apa pun yang dapat ditawarkan pasar saham. Ini juga menghemat puluhan atau bahkan ratusan ribu dolar. Selain itu, ia menawarkan keamanan memiliki perumahan yang terjangkau jika pendapatan Anda turun. Dengan mengingat semua manfaat ini, inilah saatnya untuk mempertimbangkan strategi yang akan membantu Anda melunasi hipotek itu.

Rencanakan sebelum Anda membeli

Lihat sebelum Anda mulai dan lakukan perhitungan sebelumnya untuk menentukan berapa banyak rumah yang mampu Anda beli. Jadi belilah lebih sedikit rumah daripada yang Anda mampu. Strategi ini akan memastikan bahwa Anda memiliki cukup uang tunai untuk melakukan pembayaran hipotek tambahan dan memberi Anda beberapa bantalan jika Anda berada dalam pekerjaan dengan gaji lebih rendah di beberapa titik di masa depan. Juga, pastikan hipotek Anda tidak membebankan penalti pembayaran di muka. Klausul ini dapat memperlambat upaya Anda untuk keluar dari utang.

Maka Anda perlu memperhatikan kondisi pembiayaan. Meskipun hipotek tingkat variabel (ARM) menawarkan pembayaran di muka yang lebih rendah, mereka terlalu sering digunakan untuk memberi pembeli akses ke rumah yang benar-benar tidak mampu mereka beli. Ketika suku bunga naik, beberapa pemilik rumah menjadi lengah. Demikian juga, pembeli sering merencanakan keuangan mereka dengan gagasan bahwa pembayaran hipotek mereka tidak akan berubah; mereka menemukan bahwa tidak selalu benar ketika pemerintah daerah mereka menaikkan pajak properti. Jika rencana Anda adalah untuk keluar dari utang secepat mungkin, hipotek suku bunga tetap menawarkan prediktabilitas suku bunga yang stabil, dan masih dapat dibiayai kembali jika suku bunga turun.

Cara cepat melunasi KPR

Setelah Anda memiliki hipotek, kunci untuk melunasinya sederhana: mengirim uang. Beberapa rencana hipotek menawarkan jadwal pembayaran dua bulanan, yang menghasilkan satu pembayaran tambahan per tahun. Ini adalah strategi yang hebat, kecuali jika ada biaya yang terkait dengannya. Jika demikian, sisihkan saja sejumlah uang dan lakukan pembayaran tambahan sendiri.

Jika karier Anda berkembang selama bertahun-tahun, manfaatkan kenaikan dan bonus itu dengan mengirimkannya ke perusahaan hipotek. Anda melakukannya dengan sangat baik tanpa uang ini, dan Anda tidak akan melewatkannya jika Anda tidak terbiasa memilikinya dalam anggaran Anda.

Awasi suku bunga dan, jika turun, pertimbangkan untuk membiayai kembali. Jika Anda dapat menurunkan suku bunga, mempersingkat jangka waktu pinjaman, atau keduanya, refinancing bisa menjadi strategi yang bagus. Jangan membuat kesalahan dengan menjaga mandat Anda tetap sama dan menarik uang.

Garis bawah

Tidak ada waktu yang lebih baik daripada saat ini untuk memulai pencarian Anda untuk melunasi hipotek itu. Mulailah dengan membaca jadwal amortisasi Anda; Setelah Anda melihat dengan tepat berapa banyak pembayaran bulanan Anda menuju bunga dan berapa banyak yang menuju pembayaran pokok, Anda akan menemukan bahwa setiap dolar tambahan yang Anda kirim mengurangi bagian dari pembayaran Anda yang menutupi pengeluaran Anda, bunga. Ini bisa menjadi motivator yang kuat bagi orang-orang yang cerdas secara finansial.

Jika Anda memfokuskan upaya Anda pada tugas yang ada, Anda mungkin akan terkejut betapa cepatnya Anda dapat mengambil hipotek. Setelah misi Anda tercapai, Anda akan menemukan bahwa kenyamanan rumah bahkan lebih menyenangkan bila Anda, bukan bank, yang memiliki rumah.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *