Pertimbangan Mewariskan Warisan kepada Anak

Asuransi jiwa variabel vs. asuransi jiwa universal variabel: gambaran umum

Bagi investor yang suka mengamati pasar, produk asuransi jiwa yang bervariasi sangat diminati. Produk-produk ini memungkinkan sebagian dari premi dialokasikan ke dana investasi perusahaan asuransi, sehingga memungkinkan untuk menghasilkan keuntungan tidak kena pajak bagi penerima manfaat.

Produk asuransi jiwa universal dengan modal variabel menawarkan peluang investasi yang sama dan lebih banyak lagi. Polis asuransi jiwa seumur hidup ini memungkinkan investasi nilai tunai, bersama dengan premi fleksibel dan manfaat kematian yang fleksibel.

Investor yang mencari perlindungan asuransi jiwa memiliki beberapa pilihan, dari jangka waktu hingga seumur hidup, dan banyak lagi di antaranya. Perubahan hidup berarti bahwa asuransi juga perlu berubah, dan penting untuk menilai kembali rencana keuangan Anda setelah peristiwa besar dalam hidup, seperti menikah atau membeli rumah.

Poin penting untuk diingat

  • Polis asuransi jiwa variabel memungkinkan sebagian besar premi diinvestasikan dalam akun investasi, menggabungkan manfaat polis variabel dengan polis seumur hidup.
  • Salah satu risiko utama dengan kedua jenis polis tersebut adalah fluktuasi nilai tunai dan manfaat kematian akibat hasil investasi.
  • Manfaat utama adalah bahwa nilai tunai keduanya dibiarkan tumbuh berdasarkan penangguhan pajak.
  • Keduanya diatur oleh undang-undang sekuritas dan memerlukan prospektus.
  • Polis asuransi jiwa universal variabel menawarkan dua pilihan manfaat kematian: tetap dan variabel.

Asuransi jiwa variabel

Dalam polis asuransi jiwa variabel, sebagian besar premi diinvestasikan dalam satu atau lebih rekening investasi terpisah, dengan kemampuan untuk memilih dari berbagai pilihan investasi: pendapatan tetap, saham, reksa dana reksa dana, obligasi dan dana pasar uang. Selain itu, bunga yang diperoleh dari akun meningkat dengan nilai penyerahan tunai akun. Toleransi risiko dan tujuan investasi menentukan tingkat risiko yang akan diambil.

Biasanya, perusahaan asuransi memiliki manajer investasi profesional mereka sendiri yang mengawasi investasi dan, oleh karena itu, pemegang polis harus membayar biaya manajemen. Oleh karena itu, kinerja keseluruhan dari aset investasi biasanya menjadi perhatian utama.

Keuntungan dan kerugian

Karena pilihan investasi yang tersedia, asuransi jiwa variabel memiliki potensi untuk mengumpulkan lebih banyak uang daripada asuransi jiwa tradisional. Di sisi lain, ia juga berpotensi merugi lebih banyak.

Pemegang polis asuransi jiwa variabel umumnya dapat memilih salah satu dari dua pilihan manfaat kematian. Opsi manfaat kematian tingkat memberikan nilai nominal tetap, yang dinyatakan dalam dokumen polis. Manfaat kematian ini tidak berubah selama umur polis.

Opsi kedua adalah nilai nominal dengan nilai penyerahan. Dengan kata lain, manfaat kematian sama dengan jumlah nominal yang tertera pada polis dan akumulasi nilai tunai. Ini memastikan bahwa apa yang Anda peroleh akan terbayar. Namun, ini ada biayanya, karena lebih mahal daripada opsi manfaat kematian yang diasuransikan.

Manfaat

  • Beberapa pilihan investasi

  • Pilihan manfaat kematian

  • Akumulasi nilai tunai yang lebih besar

Asuransi jiwa universal variabel (ULV)

Variable Universal Life Insurance (ULV), seperti namanya, adalah polis yang menggabungkan asuransi jiwa variabel dan asuransi jiwa universal (yaitu asuransi jiwa variabel fleksibel). Ini adalah salah satu polis asuransi paling populer karena memberi pemegang polisnya kemampuan untuk berinvestasi dan dengan mudah mengubah pertanggungan asuransi.

Seperti halnya asuransi jiwa universal, pemegang polis memiliki keleluasaan untuk menentukan jumlah dan frekuensi pembayaran premi, meskipun dalam batas-batas tertentu. Anda juga dapat melakukan pembayaran sekaligus dalam batas-batas tertentu atau menggunakan akumulasi nilai tunai Anda untuk pembayaran premi.

Keuntungan dan kerugian

Selama premi minimum dibayarkan untuk menutupi biaya asuransi, manfaat kematian tetap sama. Namun, pemilik polis mungkin dapat berhenti membayar premi sama sekali jika polis tersebut memiliki nilai tunai yang cukup untuk mempertahankan kebijakan tersebut, menghemat apa yang seharusnya dibayarkan sebagai premi.

Untuk polis dengan nilai penyerahan tunai yang sehat, pemilik polis dapat menarik atau meminjam terhadap mereka. Namun, peristiwa ini dapat mengurangi manfaat kematian dan memicu peristiwa kena pajak. Selain itu, pinjaman harus dilunasi dengan bunga. Pemegang polis pada dasarnya meminjam uang mereka sendiri dan membayar perusahaan asuransi untuk melakukannya.

Untuk investor, VUL menawarkan akun terpisah, yang mencakup dana terkait pasar, dan akun tetap, di mana uang yang diinvestasikan menghasilkan tingkat bunga tetap. Dengan dana dari rekening terpisah, pemegang polis menanggung risiko pasar, termasuk pengembalian substansial atau kerugian substansial.

Karena LCV menawarkan segudang fitur dan manfaat, biasanya harganya lebih mahal daripada polis standar seumur hidup. Rata-rata, LCV sekitar 20% lebih mahal daripada polis asuransi jiwa universal standar.sese

Perbedaan utama

Risiko

Polis asuransi jiwa variabel cukup berisiko karena nilai tunai dan manfaat kematian dapat berfluktuasi tergantung pada kinerja portofolio investasi. Oleh karena itu, jika investasi yang mendasarinya bekerja dengan baik, manfaat kematian dan nilai tunai dapat meningkat. Jika investasi berperilaku kurang baik dari yang diharapkan, manfaat kematian dan nilai tunai dapat menurun.

Polis asuransi jiwa variabel menawarkan manfaat kematian yang dijamin, yang tidak akan jatuh di bawah jumlah minimum bahkan jika aset yang diinvestasikan terdepresiasi secara signifikan. Namun, manfaat kematian yang dijamin ini membutuhkan premi yang lebih tinggi. Pendanaan untuk manfaat kematian akan dilakukan dengan menerapkan tingkat bunga yang dianggap, biasanya sekitar 4%. Jika pengembalian dana naik atau turun di atas tingkat bunga yang diasumsikan ini, manfaat kematian akan naik atau turun.

Perusahaan asuransi tidak menjamin tingkat pengembalian dana investasi.

Polis LCV memungkinkan pemegang polis untuk menambah dan mengurangi manfaat kematian sesuai keinginan mereka. Peningkatan manfaat kematian memerlukan bukti kesehatan yang baik, sedangkan penurunan manfaat kematian dapat dikenakan biaya penyerahan. Ada dua pilihan manfaat kematian: manfaat kematian tetap dan manfaat kematian variabel. Manfaat kematian variabel sama dengan nilai penyerahan tunai pada saat kematian, ditambah nilai nominal asuransi.

Tidak seperti asuransi jiwa universal, polis ini menawarkan kebebasan untuk berinvestasi dalam portofolio investasi pilihan. Pemegang polis bisa menjadi investor konservatif atau agresif. Pilihan investasi bervariasi di antara perusahaan asuransi, tetapi hampir semua kebijakan ULV terdiri dari investasi pada saham, obligasi, sekuritas pasar uang, reksa dana dan bahkan opsi bunga tetap yang paling konservatif. Dengan demikian, ada kemungkinan bahwa aset yang mendasari memberikan pengembalian negatif.

Pajak

Seperti halnya polis asuransi jiwa permanen, nilai tunai polis asuransi jiwa terbuka meningkat berdasarkan penangguhan pajak. Banyak perusahaan asuransi mengizinkan pembayaran premi melalui akumulasi nilai tunai, yang berarti pengurangan pembayaran premi. Namun, jika investasi berkinerja buruk, lebih sedikit uang yang dapat diakses dari nilai tunai, dan lebih banyak uang harus dibayarkan untuk menjaga kebijakan tetap berlaku.

Sementara itu, karena merupakan polis asuransi jiwa permanen, VUL menawarkan nilai tunai tangguhan pajak dan penarikan pinjaman, dalam batas-batas tertentu, terhadap nilai tunai. Biasanya, pinjaman polis bebas pajak, tetapi Anda harus mengonfirmasi hal ini dengan penasihat asuransi Anda karena implikasi pajaknya mungkin berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya.

Badan pengatur

Karena polis asuransi jiwa variabel berkaitan dengan risiko yang terkait dengan investasi dalam sekuritas, itu dianggap sebagai kontrak sekuritas dan diatur oleh undang-undang sekuritas yang berlaku. Adalah wajib untuk membaca prospektus dengan cermat sebelum berinvestasi dalam polis asuransi jiwa variabel.

Seperti asuransi variabel, polis ULV harus dijual dengan prospektus karena risiko bawaannya dalam sekuritas dan diatur oleh undang-undang sekuritas. Anda harus membaca prospektus dengan cermat sebelum membeli polis ULV.

Garis bawah

Kebutuhan pertanggungan asuransi seseorang dapat berubah dari waktu ke waktu, dan produk asuransi jiwa terbuka memperhitungkan potensi perubahan ini dengan baik. Kehidupan variabel, serta kebijakan LCV, membentuk lindung nilai yang sempurna terhadap inflasi. Bagi sebagian orang, mengendalikan investasi melalui asuransi jiwa variabel memberikan manfaat yang diinginkan, sementara yang lain lebih memilih VUL karena tingkat fleksibilitasnya yang tinggi dan keterbukaan pemegang polis terhadap fluktuasi pasar.

FAQ asuransi jiwa universal variabel

Apa perbedaan antara anuitas variabel dan asuransi jiwa variabel?

Anuitas variabel adalah rekening pensiun di mana kontribusi pemilik dapat diinvestasikan dalam dana. Anuitas dirancang untuk akhirnya mendanai pensiun dengan aliran pembayaran pendapatan kepada pemilik anuitas; nilai penebusannya terakumulasi atas dasar penangguhan pajak sampai distribusinya. Namun, selama fase akumulasi, pemilik dapat menarik sebagian atau seluruh nilainya dikurangi biaya yang berlaku.

Polis asuransi jiwa variabel bekerja sama di mana pemegang polis dapat menginvestasikan nilai tunai dalam dana investasi dan pemilik dapat mengakses nilai tunai. Namun, itu tidak dirancang untuk menghasilkan aliran pendapatan. Nilai polis penuh (nilai nominal dan nilai penyerahan tunai) tidak tersedia bagi pemilik polis.

Apa perbedaan antara asuransi jiwa seumur hidup dan asuransi jiwa variabel?

Asuransi jiwa seumur hidup dan asuransi jiwa variabel adalah polis asuransi jiwa permanen. Asuransi jiwa seumur hidup memiliki premi dan manfaat kematian yang seragam. Selain itu, akun dapat mengakumulasi nilai tunai tetapi tidak dapat diinvestasikan. Demikian juga, asuransi jiwa variabel memungkinkan akumulasi nilai tunai. Namun, nilai tunai dapat diinvestasikan dalam dana di rekening terpisah, dan manfaat serta premi kematian bersifat fleksibel.

Apa perbedaan antara asuransi berjangka dan variabel?

Asuransi jiwa berjangka bukanlah asuransi jiwa permanen. Itu tidak menciptakan nilai penyerahan dan manfaat kematian hanya dijamin untuk jangka waktu tertentu. Polis asuransi jiwa variabel adalah polis permanen, menjamin manfaat kematian untuk kehidupan tertanggung, dan menciptakan nilai tunai.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *