Strategi perdagangan opsi panggilan tertutup alternatif

Harapan hidup merupakan faktor paling berpengaruh yang digunakan perusahaan asuransi untuk menentukan premi asuransi jiwa. Memahami bagaimana perusahaan asuransi menggunakan konsep harapan hidup – dan bagaimana menghitungnya untuk tertanggung – dapat membantu Anda memutuskan kapan harus membeli polis, bagaimana menghitung potensi nilai masa depan dari polis Anda, dan apa itu. memilih pembayaran anuitas opsional.

Harapan hidup: angka sulit

Harapan hidup didefinisikan sebagai usia di mana seseorang diharapkan untuk hidup. Ini juga dapat digambarkan sebagai jumlah tahun yang tersisa yang diharapkan seseorang untuk hidup, berdasarkan tabel yang dirilis oleh Internal Revenue Service (IRS).

Ada beberapa faktor yang mempengaruhi harapan hidup Anda; dua yang paling penting adalah tanggal lahir dan jenis kelamin Anda. Faktor tambahan yang dapat mempengaruhi harapan hidup Anda adalah:

  • Ras Anda
  • Kondisi medis pribadi
  • Riwayat kesehatan keluarga

Anda dapat melihat data pemerintah federal tentang harapan hidup di Amerika Serikat di situs web Pusat Statistik Kesehatan Nasional dan di Tabel Umur Aktuaria Administrasi Jaminan Sosial.

Penting untuk dicatat bahwa harapan hidup berubah seiring waktu. Ini karena seiring bertambahnya usia, aktuaris menggunakan formula kompleks yang mengecualikan orang yang lebih muda dari Anda tetapi sudah meninggal. Ketika Anda bertambah tua setelah usia 40-an, Anda hidup lebih lama dan lebih banyak orang yang lebih muda dari Anda, sehingga harapan hidup Anda benar-benar meningkat. Dengan kata lain, semakin tua Anda (di atas usia tertentu), semakin besar kemungkinan Anda menjadi tua.

Harapan hidup dan premi asuransi jiwa

Ada korelasi langsung antara harapan hidup Anda dan jumlah yang akan Anda kenakan untuk polis asuransi jiwa. Semakin muda Anda saat membeli polis asuransi jiwa, semakin besar kemungkinan Anda untuk hidup. Ini berarti bahwa ada risiko yang lebih rendah bagi perusahaan asuransi jiwa karena kemungkinan kecil Anda meninggal dalam jangka pendek, yang akan membutuhkan pembayaran penuh manfaat polis Anda sebelum Anda membayar banyak di kepolisian.

Sebaliknya, semakin lama Anda menunggu untuk membeli asuransi jiwa, semakin pendek harapan hidup Anda, yang berarti risiko yang lebih tinggi bagi perusahaan asuransi jiwa. Perusahaan mengkompensasi risiko ini dengan membebankan premi yang lebih tinggi.

Oleh karena itu, banyak orang bertanya-tanya apakah mereka harus membeli asuransi jiwa untuk anak-anak mereka. Lagi pula, memiliki polis sebagai anak menjamin premi serendah mungkin. Namun, ada analisis biaya-manfaat yang perlu dipertimbangkan sebelum membeli polis untuk anak Anda. Karena manfaat finansial utama dari asuransi jiwa adalah untuk memberikan penghasilan kepada tanggungan dalam hal kematian pemegang polis, pertanggungan asuransi jiwa relatif tidak diperlukan untuk seorang anak.

Namun, ini dapat memberi anak Anda premi dan pertanggungan yang rendah selama hidup mereka, yang dapat menjadi penting tergantung pada faktor-faktor seperti kondisi medis atau pekerjaan anak di masa depan. Bicaralah dengan penasihat keuangan atau agen asuransi Anda tentang pro dan kontra membeli polis asuransi jiwa untuk anak Anda.

Prinsip harapan hidup menyarankan bahwa Anda harus membeli polis asuransi jiwa untuk diri sendiri dan pasangan Anda sesegera mungkin. Anda tidak hanya akan menghemat uang dengan premi yang lebih rendah, tetapi Anda juga akan memiliki lebih banyak waktu untuk polis Anda untuk mengumpulkan nilai dan menjadi sumber keuangan yang berpotensi penting seiring bertambahnya usia Anda.

Harapan hidup dan menghitung laba atas investasi polis asuransi jiwa Anda

Harapan hidup Anda juga berperan penting dalam menentukan potensi pengembalian investasi (ROI) yang mungkin Anda dapatkan.

Pembayaran kepada penerima manfaat – Jumlah yang dibayarkan ke dalam polis pada saat kematian = ROIC

Misalnya, jika Anda memilih polis yang membayar $ 150.000 kepada penerima manfaat Anda pada saat kematian Anda dan Anda hanya menghasilkan $ 48.000 dalam premi untuk pertanggungan, pengembalian investasi Anda adalah $ 102.000. .

Harapan hidup dan pensiun Anda your

Anuitas adalah kontrak antara Anda dan perusahaan asuransi jiwa di mana perusahaan setuju untuk memberi Anda “aliran pendapatan” untuk jangka waktu tertentu atau sampai kematian Anda. Pembayaran biasanya dimulai pada usia tertentu dan, tergantung pada ketentuan anuitas, dapat terus dibayarkan kepada ahli waris Anda setelah kematian Anda. Pembayaran kepada penerima manfaat Anda mungkin lebih rendah daripada pembayaran yang dilakukan kepada Anda selama masa hidup Anda, tergantung pada jenis anuitas dan ketentuan kontrak.

Jumlah yang dibayarkan perusahaan asuransi kepada Anda sebagian ditentukan oleh harapan hidup Anda. Mari kita lihat tiga contoh berbeda untuk melihat bagaimana harapan hidup bermain atau memengaruhi kontrak anuitas Anda:

  1. Jika Anda memilih anuitas seumur hidup bersama dengan pembayaran selama periode waktu tertentu, Anda pada dasarnya memperkirakan berapa lama Anda akan hidup. Namun, jika Anda meninggal sebelum masa kontrak, ahli waris Anda akan terus menerima dana untuk sisa tahun kontrak.
  2. Jika Anda memilih anuitas dengan opsi asuransi jiwa bersama dengan manfaat selamat, Anda memilih kontrak yang akan terus melakukan pembayaran kepada ahli waris Anda yang masih hidup setelah kematian Anda, atau akan terus melakukan pembayaran kepada Anda setelah kematian ahli waris Anda. Biasanya, jika Anda meninggal lebih dulu, jumlah anuitas penerima Anda berkurang, tetapi jika penerima Anda meninggal lebih dulu, Anda akan terus menerima jumlah pembayaran penuh. Karena anuitas ini menguntungkan Anda dan penerima manfaat Anda, biaya premi Anda akan didasarkan pada harapan hidup Anda dan penerima manfaat Anda.
  3. Jika Anda memilih satu opsi anuitas seumur hidup, pembayaran dilakukan kepada Anda berdasarkan harapan hidup Anda saja dan berhenti setelah kematian Anda.

Pembayaran anuitas umumnya dilakukan secara sistematis dan dapat dilakukan bulanan, triwulanan, setengah tahunan, atau tahunan, sebagaimana diizinkan oleh ketentuan kontrak anuitas.

Pada awal Januari 2020, Presiden Trump menandatangani undang-undang Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE). Di bawah undang-undang ini, lebih banyak pemberi kerja diharapkan menawarkan anuitas sebagai opsi investasi dalam rencana 401 (k). Sebelum UU, pengusaha memiliki tanggung jawab fidusia untuk memastikan bahwa anuitas sesuai untuk portofolio karyawan. Sekarang perusahaan asuransi mengambil tanggung jawab ini.

Garis bawah

Mengetahui harapan hidup Anda adalah penting tidak hanya untuk memahami bagaimana perusahaan asuransi jiwa Anda menghasilkan biaya premi Anda, tetapi juga untuk membuat keputusan yang tepat tentang pilihan pembayaran anuitas Anda. Dua faktor penentu utama yang mempengaruhi pilihan anuitas Anda adalah apakah Anda ingin pembayaran berlanjut ke penerima manfaat setelah kematian Anda dan berapa lama Anda berharap untuk hidup. Anuitas jangka tetap mungkin ideal dalam beberapa kasus, sementara anuitas dengan opsi selamat mungkin lebih tepat dalam kasus lain.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *