Hipotek Jumbo vs. KPR konvensional: apa bedanya?

Hipotek Jumbo vs. hipotek konvensional: gambaran umum

KPR jumbo dan konvensional adalah dua jenis pembiayaan yang digunakan oleh peminjam untuk membeli rumah. Keduanya mengharuskan pemilik rumah untuk memenuhi persyaratan kelayakan tertentu, termasuk nilai kredit minimum, ambang batas pendapatan, kapasitas pembayaran, serta persyaratan uang muka minimum. Perusahaan yang disponsori pemerintah (GSE) seperti Fannie Mae dan Freddie Mac, Administrasi Perumahan Federal (FHA), Departemen Urusan Veteran AS (VA), atau Layanan Perumahan Pedesaan USDA tidak mendukung produk hipotek apa pun. Meskipun mereka dapat digunakan untuk tujuan yang sama – mengamankan properti – mereka secara inheren berbeda.

Hipotek jumbo digunakan untuk membeli properti dengan label harga tinggi, seringkali dalam jutaan dolar. Hipotek konvensional, di sisi lain, lebih sesuai dengan kebutuhan pembeli rata-rata dan mungkin sesuai atau tidak. Baca terus untuk mempelajari lebih lanjut tentang kedua jenis produk hipotek ini.

Poin penting untuk diingat

  • KPR jumbo dan konvensional adalah dua produk yang digunakan peminjam untuk mengamankan properti mereka.
  • Hipotek konvensional dapat mematuhi pedoman pemerintah atau tidak.
  • Hipotek jumbo cenderung tidak memenuhi batasan pinjaman yang sesuai, biasanya karena melebihi jumlah maksimum yang dijamin oleh perusahaan yang disponsori pemerintah seperti Fannie Mae atau Freddie Mac.

Hipotek raksasa

Sebagaimana dinyatakan di atas, hipotek jumbo adalah pinjaman yang digunakan untuk membiayai pembelian real estat. Tidak seperti hipotek biasa, pinjaman ini ditujukan untuk properti dengan harga tinggi. Rumah mewah dan yang ditemukan di pasar real estat lokal yang sangat kompetitif biasanya didanai oleh hipotek jumbo.

Hipotek ini, juga disebut pinjaman jumbo, tidak sesuai. Ini berarti bahwa mereka tidak termasuk dalam batasan pinjaman Federal Housing Finance Agency (FHFA) dan oleh karena itu tidak didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac. Meskipun demikian, banyak yang masih mematuhi pedoman untuk hipotek yang memenuhi syarat yang ditetapkan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB). Mereka juga melebihi batas pinjaman sesuai maksimum di negara masing-masing. Faktor lain yang mencegah mereka menjadi pinjaman yang patuh mungkin termasuk peminjam kaya dengan kebutuhan unik atau hipotek hanya bunga yang menghasilkan pembayaran sekaligus, di mana seluruh saldo pinjaman jatuh tempo pada akhir jangka waktu.

Agar memenuhi syarat untuk pinjaman jumbo, peminjam harus memiliki peringkat kredit yang sangat baik. Peminjam juga diharapkan berada dalam kelompok pendapatan yang lebih tinggi. Lagi pula, dibutuhkan banyak uang untuk mengikuti pembayaran hipotek reguler dan biaya terkait lainnya. Dan karena persyaratan pinjaman menjadi lebih ketat setelah krisis keuangan, peminjam diharuskan memiliki rasio utang terhadap pendapatan (DTI) yang rendah.

Di masa lalu, suku bunga pinjaman jumbo jauh lebih tinggi daripada suku bunga hipotek tradisional. Meskipun kesenjangan telah menyempit, mereka masih sedikit lebih tinggi. Persyaratan uang muka juga terstruktur serupa, pada satu titik mencapai setinggi 30%. Tetapi sekarang lebih umum untuk melihat pinjaman jumbo yang membutuhkan uang muka sekitar 10-15%. Suku bunga dan uang muka yang lebih tinggi di masa lalu umumnya telah diterapkan terutama untuk mengimbangi tingkat risiko yang lebih tinggi yang terkait dengan produk hipotek ini karena tidak dijamin oleh GSE yang disebutkan di atas.

KPR konvensional

Hipotek konvensional adalah pinjaman yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman swasta seperti bank dan lembaga keuangan lainnya seperti serikat kredit dan perusahaan hipotek. Sama seperti pinjaman jumbo, peminjam memerlukan uang muka, nilai kredit minimum, tingkat pendapatan tertentu, serta rasio DTI yang rendah, dan juga tidak didukung oleh GSE.

Tidak seperti pinjaman jumbo, hipotek konvensional bisa patuh atau tidak patuh. Pinjaman yang sesuai adalah pinjaman yang batasnya ditentukan oleh FHFA. Pedoman penjaminan untuk pinjaman ini juga ditetapkan oleh Fannie Mae dan Freddie Mac. Untuk tahun 2021, maksimum nasional untuk pinjaman konvensional yang sesuai adalah $ 548.250 untuk perumahan individu, naik dari $ 510.400 pada tahun 2020. Namun, lebih dari 200 kabupaten di Amerika Serikat ditetapkan sebagai area dan batas kompetitif berbiaya tinggi. bisa naik menjadi $822,375 pada tahun 2021, naik dari $765,600 pada tahun 2020. New York, Los Angeles, dan Nantucket hanyalah beberapa dari lokasi ini.

Batas pinjaman yang sesuai disesuaikan setiap tahun untuk mengikuti harga rata-rata rumah di Amerika Serikat. Jadi ketika harga naik, batas pinjaman juga meningkat dengan persentase yang sama.sese

Namun, tidak semua hipotek mematuhi pedoman ini dan yang tidak dianggap sebagai pinjaman konvensional yang tidak sesuai. Ini cenderung lebih sulit diperoleh daripada hipotek yang sesuai karena tidak didukung oleh pemerintah sehingga kelayakan dan kondisi diserahkan kepada pemberi pinjaman. Salah satu keuntungannya adalah harganya seringkali lebih murah.

Pertimbangan khusus

Fannie Mae dan Freddie Mac akan membeli, mengemas, dan menjual kembali hampir semua hipotek asalkan memenuhi pedoman pinjaman mereka yang sesuai. Pedoman ini memperhitungkan peringkat kredit peminjam dan riwayat kredit, rasio utang terhadap pendapatan (DTI), rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) dari hipotek dan faktor kunci lainnya: jumlah pinjaman. Plafon ini ditetapkan oleh pemerintah.

Karena pinjaman jumbo tidak dijamin oleh agen federal, pemberi pinjaman mengambil lebih banyak risiko saat menawarkannya. Anda akan menghadapi persyaratan kredit yang lebih ketat jika Anda mencoba mendapatkannya. Seperti disebutkan di atas, Anda harus memenuhi beberapa persyaratan minimum agar memenuhi syarat, termasuk:

  • Bukti pendapatan: Persiapkan dengan dokumen pajak dua tahun atau dokumen serupa untuk membuktikan bahwa Anda memiliki sumber pendapatan yang andal dan konsisten. Pemberi pinjaman juga ingin Anda memiliki aset likuid yang cukup untuk menutupi pembayaran hipotek selama enam bulan atau lebih.
  • Skor kredit dan sejarah: Anda biasanya memerlukan nilai kredit minimal 580 (dianggap “adil”) sebelum pemberi pinjaman akan menyetujui Anda untuk hipotek konvensional, tetapi ada kemungkinan yang sangat rendah bahwa pemberi pinjaman akan menyetujui Anda untuk hipotek jumbo jika nilai kredit Anda turun di bawah 670.
  • Rasio utang terhadap pendapatan (DTI): Rasio hutang terhadap pendapatan Anda (hutang bulanan Anda terhadap pendapatan bulanan Anda) harus 43% atau kurang untuk memenuhi syarat untuk hipotek konvensional. Pemberi pinjaman umumnya akan mencari DTI yang lebih rendah untuk hipotek jumbo karena pinjaman sangat penting.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *