Haruskah saya melunasi hipotek saya lebih awal atau berinvestasi? - Blog perdagangan

Artikel ini akan menyajikan pendekatan alternatif yang mengintegrasikan investasi.

Mereka yang menentang pembayaran di muka atas hipotek mengajukan argumen matematis untuk menginvestasikan dolar ekstra tersebut dengan harapan dapat membuat celah antara ekspektasi pengembalian investasi yang lebih tinggi dan tingkat pengembalian bunga hipotek. Ini adalah argumen untuk menggunakan leverage untuk menciptakan lebih banyak kekayaan. Seseorang dapat melakukan keduanya dengan menginvestasikan dolar tambahan untuk membuat akun yang pada akhirnya akan tumbuh cukup besar untuk melunasi saldo hipotek yang tersisa.

Hipotesis

  • Hipotek dengan suku bunga tetap selama 30 tahun sebesar $ 500.000 sebesar 3% dengan pembayaran bulanan sebesar $ 2.108

  • $ 1000 / bulan dolar tambahan tersedia untuk diinvestasikan atau diterapkan ke pokok

  • Alokasi ekuitas global sebagai portofolio investasi yang diasumsikan, simulasi Monte Carlo persentil ke-50 menggunakan pengembalian historis dari tahun 1990 hingga 2020

  • Dampak pajak diabaikan demi kesederhanaan

Skenario 1: Bayar pokok tambahan $ 1000 / bulan untuk pinjaman hipotek

Jika seseorang melakukan pembayaran tambahan sebesar $ 1.000 / bulan pada saldo pokok hipotek, rencana pembayaran 30 tahun akan dikurangi menjadi lebih dari 17 tahun. Untuk sisa periode 30 tahun, seseorang sekarang dapat menginvestasikan $ 3.108 per bulan. Nilai yang diharapkan dari portofolio ini adalah $ 1.051.000 pada akhir periode 30 tahun awal.

Skenario 2: Investasikan $ 1.000 / bulan dan lunasi hipotek ketika nilai portofolionya sama dengan pokok pinjaman.

Dengan menggunakan asumsi investasi yang sama, ini diharapkan akan terjadi pada akhir tahun ke-13, mengurangi waktu yang dibutuhkan untuk melunasi hipotek selama 4 tahun. Jika kita melihat persentil ke-25 dari semua hasil simulasi, itu akan memakan waktu 15 tahun. Jika individu sekarang meningkatkan investasi mereka menjadi $ 3.108 / bulan dan mampu melakukannya selama 17 tahun, bukan 13 tahun seperti dalam Skenario 1, nilai yang diharapkan dari portofolio ini adalah $ 1.745.882. Di bawah “aturan 4%”, peningkatan kekayaan sebesar $ 694.882 dapat memberikan tambahan pendapatan pensiun bulanan sebesar $ 2.316.

Skenario 3: Investasikan $ 1.000 / bulan untuk seluruh periode 30 tahun dan jangan membayar hipotek di muka.

Sekadar untuk menunjukkannya, saya juga menghitung nilai yang diharapkan setelah 30 tahun jika orang tersebut memutuskan untuk tidak membayar hipotek di muka dan malah menginvestasikan $ 1.000 / bulan untuk seluruh jangka waktu. Pada akhir 30 tahun, individu tersebut akan mendapatkan gaji yang sama untuk rumah tersebut dan nilai portofolio $ 2.429.008. Jelas ada biaya peluang yang diharapkan (meskipun tentu saja tidak dijamin) untuk membayar hipotek di muka yang harus ditimbang terhadap utilitas marjinal kekayaan yang akan dikaitkan dengan nilai portofolio yang lebih tinggi yaitu $ 1.378.008 yang dapat menghasilkan $ 4.593 sebagai tambahan pendapatan pensiun bulanan.

ringkasan

Pertanyaan “Haruskah saya melunasi hipotek saya lebih awal atau berinvestasi?” adalah salah satu pertanyaan yang paling sering ditanyakan tentang keuangan pribadi. Tidak ada jawaban yang jelas, karena bergantung pada banyak variabel khusus untuk situasi keuangan dan toleransi risiko masing-masing individu. Karena kerumitan keputusan, Anda dapat mempertimbangkan untuk membayar nasihat profesional selama satu jam. Secara umum, saya menganjurkan agar individu fokus pada penghapusan hutang konsumen berbunga tinggi terlebih dahulu dan berkontribusi pada rekening pensiun seperti perusahaan 401k dan rencana Roth IRA sebelum membuat keputusan tentang cara terbaik mengelola hipotek mereka.

Setelah ini dilakukan, pembayaran pokok sekaligus harus datang dalam bentuk tunai dan sekuritas pendapatan tetap, karena membayar hipotek sama dengan berinvestasi dalam obligasi. Kemudian keputusan berikutnya akan berputar di sekitar apa yang paling Anda hargai. Apakah kedamaian finansial karena tidak memiliki hutang dan memiliki rumah yang terbayar pada usia yang lebih muda, atau nilai penggunaan kekayaan yang lebih diharapkan dan pendapatan pensiun nanti? Jika Anda tidak bersandar kuat pada kedua cara, keputusan yang bijaksana mungkin mengambil pendekatan yang seimbang mirip dengan Skenario 2 yang berlaku untuk situasi Anda.

Jesse Blom adalah Penasihat Investasi dan Wakil Presiden Lorintine Capital, LP. Dia memberikan nasihat investasi kepada klien di seluruh Amerika Serikat dan di seluruh dunia. Jesse telah berkecimpung dalam layanan keuangan sejak 2008 dan merupakan seorang profesional PERENCANA KEUANGAN BERSERTIFIKAT. Bekerja dengan seorang profesional CFP® mewakili tingkat tertinggi dari nasihat perencanaan keuangan. Jesse memegang gelar Bachelor of Science di bidang Keuangan dari Oral Roberts University.

.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *