Faktor terpenting yang mempengaruhi tingkat hipotek mortgage

Suku bunga hipotek memiliki dampak yang signifikan terhadap keseluruhan biaya jangka panjang untuk membeli rumah melalui pembiayaan. Di satu sisi, peminjam hipotek mencari suku bunga hipotek serendah mungkin. Di sisi lain, pemberi pinjaman hipotek harus mengelola risiko mereka melalui tingkat suku bunga yang mereka tetapkan. Suku bunga hipotek terendah hanya tersedia untuk peminjam dengan sejarah kredit paling terkenal.

Sementara kesehatan keuangan peminjam mempengaruhi tingkat bunga yang akan mereka tawarkan pada pinjaman, faktor ekonomi dan kebijakan moneter pemerintah mempengaruhi seluruh tingkat hipotek. Ada lima faktor utama yang berperan, dan semuanya mencerminkan aturan dasar penawaran dan permintaan dalam satu atau lain bentuk. Beberapa faktor yang mendasarinya rumit, tetapi memahami prinsip-prinsip ini menjelaskan tingkat suku bunga yang Anda bayar sekarang dan apa yang mungkin terjadi di masa depan.

Inflasi

Pergerakan harga secara bertahap ke atas karena inflasi merupakan cerminan dari perekonomian secara keseluruhan dan merupakan faktor penting bagi pemberi pinjaman hipotek. Inflasi mengikis daya beli dolar dari waktu ke waktu. Pemberi pinjaman hipotek umumnya perlu menjaga suku bunga setidaknya cukup tinggi untuk mengatasi erosi inflasi daya beli untuk memastikan bahwa pengembalian bunga mereka mewakili laba bersih yang nyata.

Misalnya, jika tingkat hipotek adalah 5% tetapi tingkat inflasi tahunan adalah 2%, pengembalian riil pinjaman dalam hal daya beli dolar yang dikumpulkan pemberi pinjaman hanya 3%. Oleh karena itu, pemberi pinjaman hipotek dengan hati-hati memantau tingkat inflasi dan menyesuaikan tarifnya.

Tingkat pertumbuhan ekonomi economic

Indikator pertumbuhan ekonomi, seperti produk domestik bruto (PDB) dan tingkat lapangan kerja, mempengaruhi tingkat hipotek. Dengan pertumbuhan ekonomi datang upah yang lebih tinggi dan peningkatan belanja konsumen, termasuk konsumen yang mencari hipotek untuk membeli rumah. Ini bagus untuk ekonomi suatu negara, tetapi pemulihan permintaan agregat untuk hipotek cenderung menaikkan tingkat hipotek. Alasannya: Pemberi pinjaman hanya memiliki modal terbatas untuk meminjamkan.

Dalam ekonomi yang melambat, yang terjadi adalah kebalikannya. Pekerjaan dan upah turun, menyebabkan penurunan permintaan untuk pinjaman rumah, yang memberikan tekanan ke bawah pada suku bunga yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman hipotek.

Kebijakan moneter Federal Reserve

Kebijakan moneter yang ditempuh oleh Federal Reserve Bank adalah salah satu faktor terpenting yang mempengaruhi perekonomian secara umum dan suku bunga pada khususnya, termasuk suku bunga KPR.

Federal Reserve tidak menetapkan suku bunga khusus di pasar hipotek. Namun, tindakannya dalam menetapkan suku bunga Dana Fed dan menyesuaikan jumlah uang beredar naik atau turun memiliki dampak signifikan pada suku bunga yang tersedia bagi masyarakat peminjam.seBiasanya, peningkatan jumlah uang beredar memberikan tekanan ke bawah pada suku bunga sementara jumlah uang beredar yang lebih ketat mendorong suku bunga naik.

Pasar obligasi

Bank dan perusahaan investasi memasarkan Mortgage Backed Securities (MBS) sebagai produk investasi. Imbal hasil yang ditawarkan surat utang ini harus cukup tinggi untuk menarik pembeli.

Bagian dari persamaan ini adalah kenyataan bahwa obligasi pemerintah dan obligasi korporasi menawarkan investasi pendapatan tetap jangka panjang yang bersaing. Uang yang dapat Anda hasilkan dari produk investasi yang bersaing ini memengaruhi pengembalian yang ditawarkan oleh MBS. Keadaan umum dari pasar obligasi yang lebih besar secara tidak langsung mempengaruhi jumlah yang dibebankan pemberi pinjaman untuk hipotek. Pemberi pinjaman perlu menghasilkan pengembalian yang cukup pada MBS untuk membuat mereka kompetitif di seluruh pasar utang.sese

Patokan obligasi pemerintah yang sering digunakan di mana pemberi pinjaman hipotek sering menilai suku bunga mereka adalah hasil obligasi Treasury 10-tahun. Sebagai aturan umum, penjual MBS harus menawarkan pengembalian yang lebih tinggi karena pengembaliannya tidak dijamin 100% seperti halnya obligasi pemerintah.

Kondisi pasar perumahan

Tren dan kondisi pasar perumahan juga mempengaruhi tingkat hipotek. Ketika lebih sedikit rumah yang dibangun atau ditawarkan untuk dijual kembali, pembelian rumah yang lebih rendah menyebabkan permintaan hipotek yang lebih rendah dan suku bunga yang lebih rendah.

Tren baru-baru ini yang juga memberikan tekanan pada harga adalah bahwa semakin banyak konsumen yang memilih untuk menyewa daripada membeli rumah. Perubahan seperti ketersediaan perumahan dan permintaan konsumen mempengaruhi tingkat di mana pemberi pinjaman hipotek menetapkan suku bunga pinjaman.

Garis bawah

Tingkat hipotek terikat dengan aturan dasar penawaran dan permintaan. Faktor-faktor seperti inflasi, pertumbuhan ekonomi, kebijakan moneter Fed, dan keadaan pasar obligasi dan real estat semuanya ikut berperan. Tentu saja, kesehatan keuangan peminjam juga akan mempengaruhi tingkat bunga yang mereka terima, jadi lakukan yang terbaik untuk menjaga kesehatan Anda sebaik mungkin.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *