Definisi pinjaman yang patuh

Apa itu pinjaman yang sesuai?

Pinjaman yang sesuai adalah hipotek yang memenuhi batas dolar yang ditetapkan oleh Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA) dan kriteria pendanaan Freddie Mac dan Fannie Mae. Untuk peminjam dengan kredit yang sangat baik, pinjaman yang sesuai menguntungkan karena tingkat bunganya yang rendah.

Poin penting untuk diingat

  • Pinjaman yang sesuai adalah pinjaman hipotek yang persyaratannya memenuhi kriteria pendanaan Fannie Mae dan Freddie Mac.
  • Pinjaman yang sesuai tidak dapat melebihi batas dolar tertentu, yang berubah dari tahun ke tahun. Pada tahun 2021, batasnya adalah $548.250 untuk sebagian besar wilayah Amerika Serikat, tetapi lebih tinggi di beberapa wilayah yang lebih mahal.
  • Pinjaman yang sesuai umumnya menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah daripada jenis hipotek lainnya.
  • Pemberi pinjaman lebih suka mengeluarkan pinjaman yang sesuai karena mereka dapat digabungkan dan dijual di pasar hipotek sekunder.

Cara kerja pinjaman yang sesuai

Federal National Mortgage Association (FNMA atau Fannie Mae) dan Federal Home Loan Mortgage Corporation (FHLMC atau Freddie Mac) adalah entitas yang disponsori pemerintah yang memimpin pasar pinjaman rumah. Badan-badan kuasi-pemerintah ini telah membuat aturan dan pedoman standar yang harus dipatuhi oleh hipotek untuk properti keluarga tunggal (tempat tinggal keluarga tunggal) agar memenuhi syarat untuk mendapatkan dukungan agensi.

Fannie Mae dan Freddie Mac tidak menerbitkan hipotek sendiri. Sebaliknya, mereka mengasuransikan hipotek yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman, seperti bank, dan bertindak sebagai pembuat pasar sekunder jika pemberi pinjaman ingin menjual hipotek tersebut.

Batas Pinjaman Sesuai 2021

Istilah “sesuai” paling sering digunakan untuk merujuk secara khusus pada jumlah hipotek, yang harus kurang dari jumlah tertentu, yang dikenal sebagai batas pinjaman yang sesuai, yang ditetapkan setiap tahun oleh FHFA.

Untuk tahun 2021, batas patokan itu adalah $548.250 untuk sebagian besar Amerika Serikat. Di beberapa pasar berbiaya tinggi, seperti San Francisco dan New York, batasnya lebih tinggi. Batas 2021 untuk zona ini adalah $822.375, atau 150% dari $548.250.

Ketentuan hukum khusus menetapkan batas pinjaman yang berbeda untuk Alaska, Hawaii, Guam, dan Kepulauan Virgin AS. Di area ini, batas pinjaman patokan adalah $ 822,375 untuk properti unit tunggal pada tahun 2021.

Aturan pinjaman lainnya yang sesuai

Selain jumlah pinjaman, pedoman kepatuhan pinjaman lainnya harus dipatuhi untuk menyertakan rasio pinjaman terhadap nilai peminjam (yang memperhitungkan jumlah uang muka), rasio utang terhadap pendapatan, skor dan riwayat kredit, serta beberapa dokumentasi Persyaratan.

Manfaat Pinjaman Patuh

Bagi konsumen, pinjaman yang sesuai menguntungkan karena tingkat bunganya yang rendah. Untuk pembeli rumah pertama kali yang mengambil pinjaman Federal Housing Administration (FHA), misalnya, uang muka bisa serendah 3,5%.

Namun, pembeli yang membayar uang muka kecil mungkin diminta untuk membeli asuransi hipotek, yang biayanya bervariasi tergantung pada persyaratan pinjaman mereka. Misalnya, untuk pinjaman 30 tahun sebesar $ 625.000 atau kurang, dengan rasio pinjaman terhadap nilai 95% atau lebih, biayanya sekitar 0,85% dari jumlah pinjaman per tahun.

Pemberi pinjaman juga lebih suka bekerja dengan pinjaman yang sesuai karena dapat dengan mudah digabungkan ke dalam lot investasi dan dijual di pasar hipotek sekunder. Proses ini membebaskan kemampuan lembaga keuangan untuk mengeluarkan lebih banyak pinjaman, yang memungkinkannya menghasilkan uang.

Pinjaman yang sesuai vs pinjaman yang tidak sesuai

Hipotek yang melebihi batas pinjaman compliant diklasifikasikan sebagai hipotek non-compliant atau jumbo. Karena Fannie Mae dan Freddie Mac hanya membeli pinjaman yang sesuai untuk dikemas ulang untuk pasar sekunder, permintaan untuk pinjaman yang tidak sesuai jauh lebih rendah.

Syarat dan ketentuan hipotek yang tidak sesuai dapat sangat bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, tetapi tingkat bunga dan uang muka minimum biasanya lebih tinggi karena pinjaman ini membawa risiko yang lebih tinggi bagi pemberi pinjaman. Bukan hanya ini lebih banyak uang, tetapi pinjaman tidak dapat dijamin oleh entitas yang disponsori pemerintah.

Pembeli rumah yang membutuhkan hipotek yang melebihi batas pinjaman yang sesuai terkadang dapat mengatasi masalah dengan mengambil dua hipotek yang lebih kecil, bukan pinjaman jumbo tunggal.

Pinjaman patuh vs pinjaman konvensional

Pinjaman yang patuh terkadang dikacaukan dengan pinjaman / hipotek konvensional. Meskipun kedua jenis tumpang tindih, mereka bukanlah hal yang sama. Hipotek konvensional adalah kategori yang jauh lebih luas. ini apa saja pinjaman yang ditawarkan melalui pemberi pinjaman swasta, yang bertentangan dengan lembaga pemerintah seperti FHA atau Departemen Urusan Veteran AS (VA), atau didukung oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, di mana semuanya tumpang tindih – dan kebingungan – muncul.

Jumlah pinjaman tidak mempengaruhi sifat konvensional hipotek. Memang, semua pinjaman yang sesuai adalah konvensional, tetapi tidak semua pinjaman konvensional dianggap sesuai.

Bagaimana batas pinjaman yang sesuai ditetapkan

FHFA, yang menetapkan batas pinjaman yang sesuai setiap tahun, memiliki pengawasan peraturan untuk memastikan bahwa Fannie Mae dan Freddie Mac memenuhi piagam dan misi mereka untuk mempromosikan kepemilikan rumah bagi orang Amerika berpenghasilan rendah dan kelas menengah. FHFA menggunakan persentase kenaikan / penurunan harga rumah rata-rata Oktober-Oktober dalam Survei Suku Bunga Bulanan (MIRS) untuk menyesuaikan batas pinjaman yang sesuai untuk tahun berikutnya.

Untuk melakukan survei ini, FHFA meminta sampel pemberi pinjaman hipotek untuk melaporkan syarat dan ketentuan semua keluarga tunggal, pinjaman amortisasi penuh, non-pertanian, dan non-pertanian yang mereka tutup dalam lima hari kerja terakhir setiap bulan. Survei ini memberikan informasi bulanan tentang suku bunga, persyaratan pinjaman dan harga rumah menurut jenis properti, jenis pinjaman (tingkat bunga tetap atau tingkat bunga variabel) dan jenis pemberi pinjaman, serta tingkat bunga pinjaman tetap selama 15 dan 30 tahun.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *