Definisi hipotek tingkat variabel (ARM)

Apa itu hipotek tingkat variabel (ARM)?

Hipotek tingkat variabel (ARM) adalah jenis pinjaman hipotek di mana tingkat bunga yang dibebankan pada saldo bervariasi sepanjang jangka waktu pinjaman. Dengan hipotek tingkat variabel, tingkat bunga awal ditetapkan untuk jangka waktu tertentu. Setelah itu, suku bunga diatur ulang secara berkala, pada interval tahunan atau bahkan bulanan. ARM juga dikenal sebagai hipotek tingkat variabel atau hipotek mengambang. Tingkat bunga ARM diatur ulang berdasarkan benchmark atau indeks ditambah spread tambahan yang disebut margin ARM.

Poin penting untuk diingat

  • Hipotek tingkat variabel (ARM) adalah jenis pinjaman hipotek di mana tingkat bunga yang diterapkan pada saldo bervariasi sepanjang jangka waktu pinjaman.
  • KPR dengan suku bunga variabel umumnya memiliki batasan yang membatasi kenaikan suku bunga dan/atau pembayaran per tahun atau selama jangka waktu pinjaman.
  • ARM dapat menjadi pilihan keuangan yang cerdas bagi pembeli rumah yang berencana untuk menahan pinjaman untuk jangka waktu terbatas dan mampu membayar potensi kenaikan suku bunga mereka.

Memahami Mortgage Tingkat Variabel (ARM)

Biasanya, sebuah ARM dinyatakan sebagai dua angka. Dalam kebanyakan kasus, angka pertama menunjukkan berapa lama tingkat bunga tetap pada pinjaman.

Jika Anda mempertimbangkan hipotek tingkat yang dapat disesuaikan, Anda dapat membandingkan berbagai jenis ARM menggunakan kalkulator hipotek.

Misalnya, ARM 2/28 memiliki tingkat bunga tetap selama dua tahun diikuti dengan tingkat variabel untuk sisa 28 tahun. Sebaliknya, ARM 5/1 mendapat manfaat dari tarif tetap selama lima tahun, diikuti oleh tarif variabel yang menyesuaikan setiap tahun (seperti yang ditunjukkan oleh nomor satu). Demikian juga, ARM 5/5 dimulai dengan tarif tetap selama lima tahun dan kemudian disesuaikan setiap lima tahun.

Indeks vs. Margin

Pada akhir periode suku bunga tetap, suku bunga ARM naik atau turun sesuai dengan indeks ditambah margin tetap. Dalam kebanyakan kasus, hipotek terikat pada salah satu dari tiga indeks: imbal hasil hingga jatuh tempo pada tagihan treasury satu tahun, indeks biaya dana distrik ke-11, atau tingkat yang ditawarkan antar bank London (LIBOR).

Meskipun tingkat indeksasi dapat berubah, marginnya tetap sama. Misalnya, jika indeksnya 5% dan marginnya 2%, suku bunga hipotek menyesuaikan menjadi 7%. Namun, jika indeks hanya 2% pada penyesuaian suku bunga berikutnya, suku bunga turun menjadi 4%, berdasarkan margin 2% pinjaman.

KPR ARM vs Bunga Tetap

Tidak seperti hipotek suku bunga variabel, hipotek suku bunga tradisional atau tetap membawa suku bunga yang sama untuk masa pinjaman, yang bisa 10, 20, 30 tahun atau lebih. Mereka biasanya memiliki suku bunga yang lebih tinggi di muka daripada ARM, yang dapat membuat ARM lebih menarik dan terjangkau, setidaknya dalam jangka pendek. Namun, pinjaman dengan suku bunga tetap memberikan jaminan bahwa suku bunga peminjam tidak akan pernah meningkat sedemikian rupa sehingga pembayaran kembali pinjaman menjadi tidak terkendali.

Dengan hipotek suku bunga tetap, pembayaran bulanan tetap sama, meskipun jumlah yang akan digunakan untuk membayar bunga atau pokok akan berubah seiring waktu, tergantung pada jadwal amortisasi pinjaman.

Jika suku bunga umumnya turun, pemilik rumah dengan hipotek suku bunga tetap dapat membiayai kembali, melunasi pinjaman lama mereka dengan yang lain dengan tarif baru yang lebih rendah.

Apakah hipotek suku bunga variabel tepat untuk Anda?

ARM dapat menjadi pilihan keuangan yang bijaksana jika Anda berencana untuk menahan pinjaman untuk jangka waktu terbatas dan akan mampu menangani kenaikan suku bunga apa pun sementara itu.

Dalam banyak kasus, MRA datang dengan batas harga yang membatasi kenaikan tarif pada waktu tertentu atau secara total. Batas suku bunga berkala membatasi variasi suku bunga dari tahun ke tahun, sedangkan batas suku bunga seumur hidup membatasi kenaikan suku bunga selama masa pinjaman.

Perhatikan bahwa beberapa ARM memiliki batas pembayaran yang membatasi kenaikan pembayaran hipotek bulanan, dalam dolar. Hal ini dapat menyebabkan masalah yang disebut amortisasi negatif jika pembayaran bulanan Anda tidak cukup untuk menutupi tingkat bunga yang diubah pemberi pinjaman Anda. Dengan amortisasi negatif, jumlah hutang Anda dapat terus meningkat bahkan jika Anda melakukan pembayaran bulanan yang diperlukan.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *