Definisi harapan hidup

Apa itu harapan hidup?

Harapan hidup adalah usia statistik yang diharapkan seseorang untuk hidup, berdasarkan data aktuaria. Ada banyak kegunaan di dunia keuangan, termasuk asuransi jiwa, perencanaan pensiun, dan manfaat Jaminan Sosial AS. Di sebagian besar negara, perhitungan usia aktuaria ini berasal dari badan statistik nasional berdasarkan data dalam jumlah besar.

Poin penting untuk diingat

  • Harapan hidup adalah prediksi statistik dari umur seseorang.
  • Berdasarkan ilmu aktuaria, angka harapan hidup memperhitungkan beberapa faktor di tingkat individu maupun di tingkat populasi untuk sampai pada suatu angka.
  • Harapan hidup digunakan dalam penetapan harga dan penjaminan asuransi jiwa dan produk asuransi seperti anuitas, serta dalam perencanaan pensiun dan pensiun.

Memahami harapan hidup

Harapan hidup merupakan faktor paling berpengaruh yang digunakan perusahaan asuransi untuk menentukan premi asuransi jiwa. Menggunakan tabel aktuaria yang disediakan oleh Internal Revenue Service, perusahaan-perusahaan ini berusaha meminimalkan risiko kewajiban.

Ada beberapa faktor yang mempengaruhi harapan hidup Anda, dua yang paling penting adalah tanggal lahir dan jenis kelamin Anda. Faktor tambahan yang dapat memengaruhi harapan hidup Anda meliputi:

  • Ras Anda
  • Kesehatan pribadi
  • Riwayat kesehatan keluarga
  • Apakah Anda merokok atau membuat pilihan gaya hidup berisiko lainnya

Anda dapat melihat data pemerintah federal tentang harapan hidup di Amerika Serikat di situs web Pusat Statistik Kesehatan Nasional dan di Tabel Umur Aktuaria Administrasi Jaminan Sosial.

Penting untuk dicatat bahwa harapan hidup berubah seiring waktu. Ini karena, seiring bertambahnya usia, aktuaris menggunakan formula kompleks yang mengecualikan orang yang lebih muda dari Anda tetapi sudah meninggal. Seiring bertambahnya usia setelah usia 40-an, Anda hidup lebih lama dan lebih banyak orang yang lebih muda dari Anda, sehingga harapan hidup Anda sebenarnya meningkat. Dengan kata lain, semakin tua Anda (di atas usia tertentu), semakin besar kemungkinan Anda menjadi tua.

Secara keseluruhan, harapan hidup manusia telah meningkat pesat selama dua ratus tahun terakhir, terutama di negara-negara berkembang. Pada tahun 2021, harapan hidup rata-rata di Amerika Serikat adalah 78,99 tahun.

Harapan hidup dan asuransi jiwa

Harapan hidup adalah faktor utama dalam menentukan faktor risiko individu dan kemungkinan mengajukan klaim. Perusahaan asuransi mempertimbangkan usia, pilihan gaya hidup, riwayat kesehatan keluarga, dan beberapa faktor lain saat menentukan tarif premi untuk polis asuransi jiwa individu.

Ada korelasi langsung antara harapan hidup Anda dan jumlah yang akan Anda kenakan untuk polis asuransi jiwa. Semakin muda Anda saat membeli polis asuransi jiwa, semakin besar kemungkinan Anda untuk hidup. Ini berarti bahwa ada risiko yang lebih rendah bagi perusahaan asuransi jiwa karena kemungkinan kecil Anda meninggal dalam jangka pendek, yang akan membutuhkan pembayaran penuh manfaat polis Anda sebelum Anda membayar banyak di kepolisian.

Sebaliknya, semakin lama Anda menunggu untuk membeli asuransi jiwa, semakin pendek harapan hidup Anda, yang berarti risiko yang lebih tinggi bagi perusahaan asuransi jiwa. Perusahaan mengkompensasi risiko ini dengan membebankan premi yang lebih tinggi.

Prinsip harapan hidup menyarankan bahwa Anda harus membeli polis asuransi jiwa untuk diri sendiri dan pasangan Anda sesegera mungkin. Anda tidak hanya akan menghemat uang dengan premi yang lebih rendah, tetapi Anda juga akan memiliki lebih banyak waktu untuk polis Anda untuk mengumpulkan nilai dan menjadi sumber keuangan yang berpotensi penting seiring bertambahnya usia.

Perencanaan pensiun dan anuitas

Harapan hidup sangat penting dalam perencanaan pensiun. Banyak pekerja lanjut usia mengatur alokasi aset program pensiun mereka berdasarkan perkiraan umur yang diharapkan. Harapan hidup pribadi, bukan statistik, merupakan faktor utama dalam sifat rencana pensiun. Ketika pasangan merencanakan pembayaran pensiun atau anuitas, mereka sering menggunakan harapan hidup bersama di mana mereka juga memperhitungkan harapan hidup pasangan mereka (yang mungkin menjadi penerima dana pensiun atau rencana anuitas).

Sebagian besar rencana pensiun, termasuk rencana tradisional dan Roth, SEP, dan SIMPLE IRA, juga menggunakan harapan hidup untuk menentukan penerapan distribusi minimum yang diperlukan.
(RMD) untuk rencana tersebut. Sebagian besar program pensiun mengharapkan anggota untuk mulai mengambil setidaknya RMD pada saat mereka mencapai usia 72 (sebelumnya 70½). Rencana pensiun mengatur distribusi pada tabel harapan hidup IRS. Rencana kualifikasi tertentu memungkinkan distribusi RMD dimulai di kemudian hari.

Karena peningkatan harapan hidup, undang-undang SECURE telah menyesuaikan usia minimum yang diperlukan untuk distribusi dari 70½ menjadi 72 tahun, untuk orang yang mencapai usia 70 tahun setelah 31 Desember 2019. Mereka yang mencapai usia 70½ tahun pada 2019 atau sebelumnya tidak terpengaruh.

Harapan hidup Anda juga merupakan faktor penting saat mengatur pembayaran anuitas dengan perusahaan asuransi. Dalam kontrak anuitas, perusahaan asuransi setuju untuk membayar sejumlah uang untuk jangka waktu tertentu atau sampai kematian pemegang polis. Penting untuk mempertimbangkan harapan hidup saat menegosiasikan kontrak anuitas. Jika Anda setuju untuk menerima pembayaran untuk periode tertentu, itu tergantung pada perkiraan berapa lama Anda akan hidup. Anda juga dapat memilih untuk menggunakan rencana pembayaran anuitas seumur hidup di mana pembayaran anuitas akan berhenti setelah kematian Anda.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *