Akankah Rencana Penarikan Sistematis Bekerja Untuk Anda?

Rencana Penarikan Sistematis (PRS) adalah salah satu metode yang paling umum digunakan dan kurang dipahami untuk menyusun rencana pendapatan pensiun. menipu dalam kesederhanaannya, manfaat potensial sering ditaksir terlalu tinggi dan risiko yang relevan diremehkan.

Seperti semua rencana pendapatan pensiun, SIPP harus dipertimbangkan dengan cermat sebelum memutuskan apakah itu pilihan yang tepat untuk Anda.

Poin penting untuk diingat

  • Menyiapkan rencana penarikan sistematis untuk mengelola pendapatan pensiun tidak semudah kedengarannya.
  • Memahami bagaimana tingkat pengembalian bekerja dan dampak pasar beruang terhadap jumlah penarikan yang diperlukan untuk mempertahankan gaya hidup Anda sangat penting.
  • Rencana penarikan sistematis dapat diatur menggunakan sekuritas individu, reksa dana, atau anuitas, tetapi kombinasi dari ketiganya bisa menjadi ide yang bagus.
  • Setelah menerapkan rencana, jangan abaikan portofolio Anda, karena pendapatan pensiun yang diproyeksikan mungkin terbukti tidak mencukupi.

Dasar-dasar SWP

Ide dasar dari SWP adalah Anda berinvestasi dalam berbagai kelas aset dan menarik jumlah yang proporsional setiap bulan untuk menambah penghasilan Anda. Asumsinya seiring waktu SWP akan menghasilkan rata-rata tingkat pengembalian yang cukup untuk memberikan pendapatan yang diperlukan, serta lindung nilai terhadap inflasi, selama masa pensiun.

Memahami cara kerja tingkat pengembalian

Menyiapkan rencana penarikan investasi terjadwal selama masa pensiun mungkin tampak lebih sederhana daripada yang sebenarnya. Kompleksitas, dan potensi masalah, adalah asumsi tingkat pengembalian rata-rata.

Sebagian besar investor melihat tingkat pengembalian rata-rata pada portofolio untuk menentukan apakah mereka memiliki cukup uang untuk pensiun. Tetapi seorang pensiunan biasanya tidak tertarik dengan rata-rata melainkan tahunan tingkat pengembalian. Tidak masalah apakah portofolio rata-rata 8% ketika, pada tahun pertama pensiun, kehilangan 20%. Dalam hal ini, Anda telah menggali lubang besar untuk diri sendiri, dan mungkin butuh waktu lama untuk keluar.

Masalah lain, yang tidak berbeda dengan strategi bunga saja (di mana Anda membeli investasi pendapatan tetap dan hidup dengan bunga), adalah likuiditas. Dalam SWP, investasi biasanya cukup likuid, artinya bisa dijual jika jumlah pokoknya diperlukan untuk keperluan darurat atau pengeluaran besar. Masalahnya adalah, jika Anda telah membangun asumsi pendapatan Anda berdasarkan jumlah total aset Anda, penarikan dalam jumlah besar akan mengubah tingkat pengembalian di masa mendatang yang Anda perlukan.

Katakanlah, misalnya, Anda pensiun dengan $ 1 juta dan Anda membutuhkan tingkat pengembalian 7%. Anda memiliki kebutuhan tak terduga untuk modal dan menarik $ 50.000. Tingkat pengembalian yang Anda butuhkan berubah dari 7% menjadi 7,37% ($ 70.000 / $ 950.000). Bahkan perubahan kecil ini bisa berdampak besar dalam jangka panjang. Ini menyiratkan bahwa investasi harus tampil pada tingkat yang lebih tinggi dari yang diharapkan.

Seperti halnya sekuritas bunga saja, SWP bekerja paling baik untuk investor dengan kelebihan dolar yang dapat diinvestasikan. Dengan begitu, jika penarikan diperlukan atau asumsi tingkat pengembalian Anda belum cukup berhasil, Anda mungkin masih dapat mempertahankan standar hidup Anda.

Cara membuat SWP

SWP dapat dibangun menggunakan sekuritas individu, reksa dana, dan anuitas, atau kombinasi dari ketiganya.

Dasar-dasar dasar SWP menunjukkan bahwa tingkat pertumbuhan investasi harus melebihi uang yang dibayarkan.

Judul individu

Membeli saham individu adalah cara yang lebih rumit untuk membuat rencana, tetapi banyak investor lebih memilih kepemilikan saham dan obligasi individu daripada reksa dana. Satu masalah dengan pendekatan ini adalah bahwa sebagian besar perusahaan pialang tidak menawarkan program SWP untuk sekuritas individual.

Tergantung pada jadwal komisi perusahaan pialang Anda, menggunakan produk yang disediakan dapat membantu Anda, sebagai pensiunan, mendiversifikasi kepemilikan Anda dan mengurangi biaya transaksi.

Reksa dana

Cara yang lebih umum untuk membangun SWP adalah dengan menggunakan reksa dana. Reksa dana seringkali dapat dijual tanpa biaya transaksi yang signifikan (tergantung pada dana yang Anda miliki dan saham di kelasnya), dan sebagian besar perusahaan pialang menawarkan program SWP otomatis.

Dengan program SWP otomatis, yang perlu Anda lakukan hanyalah mengisi formulir dan memberi tahu perusahaan pialang Anda berapa banyak yang ingin Anda terima setiap bulan dan ke mana harus mengambilnya, dan penjualan akan dilakukan secara otomatis. Ini adalah fitur nyaman yang memberi investor perasaan menerima cek pensiun atau anuitas.

Masalahnya adalah bahwa sekali pada autopilot, terkadang akun tidak dianalisis dengan benar oleh investor untuk menentukan apakah portofolio menghasilkan tingkat pengembalian yang cukup tinggi untuk mempertahankan tingkat penarikan. Seringkali hanya ketika terbukti bahwa portofolio habis lebih cepat dari yang diharapkan, investor memanggil seorang profesional. Seperti halnya portofolio sekuritas individual, kelebihan likuiditas dapat membantu mengimbangi risiko.

anuitas

Pilihan lain adalah menggunakan anuitas untuk melindungi dari kekurangan uang. Ada banyak jenis anuitas dan tidak semuanya cocok untuk dijadikan SWP.

Jenis anuitas yang dapat membantu dalam RTS adalah yang menawarkan manfaat penarikan minimum yang dijamin (GRM). Dengan jenis anuitas ini, perusahaan asuransi menjamin sejumlah uang tunai berdasarkan investasi awal Anda. Jika Anda menginvestasikan $ 1 juta dalam anuitas dengan GRM, Anda akan menerima pembayaran selama sisa hidup Anda pada tingkat yang telah ditentukan, biasanya antara 5% dan 7%.

Jika portofolio belum memberikan pengembalian yang cukup untuk mempertahankan tingkat arus kas dan nilai investasi Anda telah menurun di pasar beruang, GRM akan memberikan pembayaran rutin untuk memulihkan nilai asli portofolio. Tentu saja, Anda tidak akan memasukkan semua uang Anda ke dalam jenis anuitas ini – atau investasi apa pun, dalam hal ini – tetapi ini bisa menjadi alat yang berguna bagi investor yang berada di ambang dan ingin menghabiskan aset mereka.

Perangkap yang harus dihindari

Pendekatan campuran untuk SWP mungkin merupakan pendekatan terbaik. Salah satu opsi yang disebutkan di atas dapat digunakan secara efektif, tetapi buktinya ada di puding. Pastikan untuk menghindari perangkap berikut.

Asumsi yang salah tentang tingkat pengembalian atau inflasi dapat berbahaya bagi portofolio apa pun. Plus, salah urus atau pengabaian saja dapat merusak rencana yang dirancang terbaik. Prospek erosi portofolio Anda tinggi. Memperhatikan apa yang terjadi di dompet Anda adalah satu-satunya cara untuk menghindari bencana.

Seperti disebutkan sebelumnya, yang penting adalah tingkat pengembalian tahunan atau saat ini, bukan rata-rata. Bayangkan menginvestasikan jutaan dolar itu dan membutuhkan 7% arus kas ketika pasar telah jatuh 40% karena resesi. Bahkan jika portofolio Anda adalah 50% saham dan 50% obligasi, Anda dapat menganggapnya akan turun sekitar 20%.

Jadi katakanlah pada tahun pertama Anda mengeluarkan $ 70.000 dan portofolio turun 20%. Nilai portofolio Anda kemudian akan dikurangi menjadi $730.000. Jika pada tahun kedua Anda mengambil $70.000 dari $730.000, Anda mengambil 9,6% dari portofolio, dengan asumsi harga saham dan obligasi stabil.

Contoh ini didasarkan pada penarikan tahunan, tetapi kebanyakan orang menarik bulanan, jadi Anda bisa melihatnya. Asumsi persentase yang direkomendasikan untuk tingkat penarikan berkelanjutan adalah sekitar 4%, menyisakan ruang untuk inflasi. Dan bahkan pada 4%, Anda masih bisa menghabiskan portofolio Anda sampai batas tertentu setelah penurunan tajam di pasar saham.

Garis bawah

SWP berguna dan efektif jika ditangani dengan benar dan dapat menjadi bencana jika tidak ditangani dengan benar. Yang terbaik adalah mempertimbangkan semua jenis rencana pendapatan pensiun dan mencari nasihat profesional sehingga Anda benar-benar yakin dengan kemampuan Anda untuk mempertahankan standar hidup Anda dan meninggalkan warisan keuangan untuk ahli waris Anda.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *