7 solusi untuk pemilik rumah yang berjuang dengan hipotek mereka

Jika Anda berjuang untuk melakukan pembayaran hipotek Anda sekarang, Anda tidak sendirian. Menurut RealtyTrac, satu dari 12.448 rumah diambil alih di Amerika Serikat, per Desember 2020. Di Florida, satu dari 6.240 rumah, sementara di California, satu dari 11.342 rumah diambil alih.se

Pandemi virus corona baru telah menyebabkan meningkatnya tingkat pengangguran dan hilangnya pendapatan. Jika Anda berpikir Anda berada dalam bahaya penyitaan di rumah Anda, ketahuilah bahwa ada program yang dirancang untuk memberikan bantuan hipotek kepada peminjam.

Opsi Bantuan Hipotek untuk COVID-19

Jika hipotek Anda didukung oleh program pemerintah, moratorium – atau penundaan – penyitaan dan penggusuran berlaku bagi mereka yang terkena dampak COVID-19. Moratorium tersebut akan berakhir pada 31 Januari 2021, tetapi telah diperpanjang. Namun, tanggal kedaluwarsa untuk perpanjangan bervariasi tergantung pada program pinjaman rumah pemerintah.

Bagi mereka yang ingin mengajukan permohonan kesabaran, Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan, Departemen Urusan Veteran, dan Departemen Pertanian telah memperpanjang jendela pendaftaran di mana peminjam dapat mengajukan permohonan kesabaran hingga 30 Juni 2021. Sabar adalah penangguhan pembayaran hipotek yang disepakati antara pemberi pinjaman dan peminjam untuk membantu mencegah penyitaan.

Untuk hipotek yang dijamin oleh Fannie Mae dan Freddie Mac, Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA) telah memperpanjang moratorium penyitaan rumah terpisah dan penggusuran real estat (REO) hingga 30 Juni 2021. Properti REO adalah properti bank. penyitaan karena wanprestasi atau tidak dibayarnya peminjam.

Untuk hipotek yang dijamin oleh Departemen Pertanian Amerika Serikat (USDA), moratorium penyitaan untuk program pinjaman langsung dan dijamin untuk rumah keluarga tunggal berakhir pada 30 Juni 2021.

Juga diperpanjang hingga 30 Juni 2021, hipotek yang dibuat melalui Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan Amerika Serikat (HUD) yang diasuransikan oleh Federal Housing Administration (FHA) atau dijamin oleh Office of Native American Programs (Bagian 184 dan 184 A program pinjaman yang dijamin ).

Bagi mereka yang memiliki pinjaman VA, Departemen Urusan Veteran juga telah menunda moratorium penggusuran dan penyitaan hingga 30 Juni 2021.

Silakan periksa dengan bank atau penyedia layanan hipotek Anda, yang mengumpulkan pembayaran Anda, untuk melihat apakah hipotek Anda memenuhi syarat untuk program moratorium. Apakah kesulitan Anda dalam menghormati pembayaran hipotek Anda terkait dengan virus corona, hal pertama yang harus dilakukan adalah menghubungi penyedia pinjaman Anda. Jika Anda bisa, coba lakukan ini sebelum Anda kehabisan pembayaran, karena ini akan menyimpan sebanyak mungkin opsi untuk Anda. Dalam artikel ini, para ahli menyajikan opsi berbeda ketika Anda berjuang untuk membayar tepat waktu.

Poin penting untuk diingat

  • Jika hipotek Anda didukung oleh program pemerintah, moratorium – atau penundaan – penyitaan dan penggusuran berlaku bagi mereka yang terkena dampak COVID-19.
  • Fannie Mae dan Freddie Mac sama-sama menawarkan bantuan kepada mereka yang mengalami kesulitan keuangan dalam melakukan pembayaran hipotek karena COVID-19.
  • Baik itu terkait dengan pandemi virus corona atau tidak, jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran hipotek, langkah pertama adalah menghubungi pemberi pinjaman Anda.
  • Ada banyak pilihan untuk mengubah pembayaran pinjaman Anda agar pembayaran bulanan Anda lebih terjangkau.

Solusi 1: Terapkan untuk kesabaran hipotek

Seperti diberitakan sebelumnya, Freddie Mac dan Fannie May telah merilis pedoman kesabaran hipotek terkait COVID-19.seIni berarti bahwa individu dapat mengurangi atau menangguhkan pembayaran mereka selama periode ini. Plus, setiap default hipotek tidak akan dilaporkan ke biro kredit, sehingga pembayaran yang hilang tidak merusak nilai kredit Anda. Setelah kesabaran selesai, pemberi pinjaman akan bekerja dengan peminjam untuk mengubah pinjaman untuk mengurangi pembayaran bulanan jika perlu.sesese

Solusi 2: Refinancing menjadi pinjaman jangka panjang

Menempatkan pinjaman Anda untuk jangka waktu yang lebih lama adalah pilihan yang dapat mengurangi jumlah pembayaran bulanan Anda. Menurut Al Hensling, presiden United American Mortgage di Irvine, California, Membiayai kembali pinjaman jangka panjang adalah cara termudah untuk menurunkan pembayaran hipotek bulanan, terutama ketika arus kas menjadi masalah.

Namun, penting untuk dicatat bahwa tingkat bunga Anda akan meningkat. Untuk mengimbangi ini, Matt Hackett, kepala penjaminan emisi dan operasi di Equity Now yang berbasis di New York, merekomendasikan untuk melakukan pembayaran yang lebih tinggi untuk meningkatkan kecepatan Anda membayar kembali pokok pinjaman. Sebagian besar hipotek tidak memiliki penalti pembayaran di muka (walaupun Anda harus memeriksa milik Anda).

Solusi 3: pembiayaan kembali untuk mengubah ketentuan suku bunga Anda

Variable Rate Mortgage Refinancing (ARM) adalah pilihan yang layak jika Anda mendekati akhir pembayaran hipotek Anda. “Semakin banyak konsumen yang menyadari manfaat finansial yang dapat ditawarkan oleh hipotek dengan tingkat bunga yang dapat disesuaikan dalam situasi yang tepat,” kata Hensling. Sebuah contoh sempurna adalah pemilik rumah yang berencana untuk menjual rumahnya dalam tiga tahun ke depan dan saat ini memiliki pinjaman dengan tingkat bunga tetap sebesar $ 400.000 pada 4,25% membayar $ 1.976,76 per bulan.

Hensling mengatakan bahwa jika pemilik rumah membiayai kembali hipotek hibrida tingkat variabel lima tahun pada 2,875%, itu akan mengurangi pembayaran bulanan menjadi $ 1.695,57 per bulan dan menghemat $ 281,19 per bulan.

Jeremy Brandt, CEO WeBuyHouses.com, setuju, menambahkan, “Jika sebuah rumah hampir lunas, sebagian besar pembayaran bulanan digunakan untuk ekuitas, bukan bunga. Pembiayaan ulang ke ARM dapat memecahkan masalah arus kas jangka pendek dengan mengurangi pembayaran bulanan dengan mengorbankan pembayaran berikutnya. Dikatakan demikian, jika suku bunga mulai naik, pembayaran bulanan dapat meningkat selama suatu periode.

Atau, jika Anda memiliki ARM, beralih ke hipotek suku bunga tetap mungkin tidak menurunkan pembayaran bulanan Anda saat ini, tetapi dapat mencegah pembayaran Anda tumbuh. “Masuk akal jika suku bunga tetap saat ini lebih rendah dari suku bunga ARM, atau jika Anda berencana untuk pindah lebih lambat dari tiga tahun ke depan,” kata Brandt. Namun, ini memperingatkan bahwa jika Anda telah berada di ARM untuk sementara waktu, tarif tetap yang Anda gunakan untuk membiayai kembali mungkin lebih tinggi dari tarif Anda saat ini, yang dapat menyebabkan pembayaran bulanan Anda meningkat.

Solusi 4: Menentang pajak properti

Jika nilai rumah Anda telah turun, menantang pajak properti Anda dapat memberikan beberapa bantuan keuangan, kata Cara Pierce, konselor perumahan bersertifikat di Clearpoint Credit Counseling Solutions, sebuah organisasi nirlaba nasional. “Anda perlu menghubungi kantor penilai pajak untuk daerah di mana rumah itu berada untuk melihat jenis informasi apa yang mereka perlukan sebagai bukti bahwa nilai unit telah turun,” kata Pierce.

Namun, Pierce mengatakan ini adalah strategi jangka pendek. Dia memperingatkan bahwa ketika nilai properti naik, pajak properti akan naik. Juga, ketahuilah bahwa penilaian rumah Anda dapat menghabiskan biaya beberapa ratus dolar.

Solusi 5: Ubah pinjaman

Modifikasi pinjaman adalah alternatif bagi mereka yang tidak dapat membiayai kembali pinjaman mereka tetapi perlu mengurangi pembayaran bulanan mereka. Tapi, tidak seperti pembiayaan kembali, itu membutuhkan tes. Pierce mengatakan peminjam perlu menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa karena kesulitan keuangan mereka tidak dapat terus melakukan pembayaran rumah bulanan secara teratur. “Proses ini melibatkan banyak dokumen yang harus diselesaikan dan dikirim ke pemberi pinjaman untuk ditinjau,” kata Pierce.

Dia merekomendasikan agar pemilik rumah mencari saran melalui organisasi bersertifikat HUD untuk sepenuhnya memahami pilihan mereka dan mendapatkan bantuan untuk menghubungi pemberi pinjaman. “Namun, tidak semua pemberi pinjaman menawarkan modifikasi pinjaman atau mungkin hanya menawarkan modifikasi pinjaman jangka pendek,” kata Pierce.

Sebagai bagian dari rencana bantuan hipotek COVID-19 mereka, Fannie Mae dan Freddie Mac mengizinkan peminjam untuk mengubah pinjaman mereka setelah kesabaran.sesesese

Solusi 6: Dapatkan pinjaman ekuitas rumah

Memperoleh pinjaman ekuitas rumah dapat memberikan bantuan langsung kepada pemilik rumah yang sedang berjuang, tetapi strategi ini hanya berhasil jika Anda memiliki banyak ekuitas di rumah Anda, yang berarti rumah Anda bernilai lebih dari yang seharusnya. Anthony Pili, direktur perencanaan strategis di Greater Hudson Bank di Bardonia, New York, menyarankan pemilik rumah yang tertekan untuk mempertimbangkan melunasi hipotek dengan margin ekuitas. “Bank biasanya menanggung semua biaya penutupan pada jalur ekuitas rumah. Penghematan biaya penutupan dapat digunakan untuk melunasi saldo pokok lebih cepat,” jelas Pili.

Dia menambahkan, strategi ini sangat efektif bagi peminjam yang memiliki disiplin diri untuk membayar lebih dari yang harus dibayar setiap bulannya, karena pembayaran minimum biasanya hanya bunga yang diperoleh selama bulan tersebut.

Solusi 7: Dapatkan pemberi pinjaman untuk menghilangkan asuransi hipotek pribadi

Bergantung pada ekuitas di rumah Anda, menghilangkan asuransi hipotek pribadi (PMI) dapat menurunkan pembayaran hipotek Anda. “Jika Anda memiliki setidaknya 20% ekuitas di properti, saya sarankan Anda menghubungi pemberi pinjaman untuk menjatuhkan asuransi hipotek,” kata Pierce. Dia menjelaskan bahwa peminjam yang biasanya tidak membayar uang muka 20% harus memiliki PMI setidaknya selama dua tahun, tetapi mengatakan mungkin ada pengecualian untuk aturan dua tahun. Misalnya, jika pemilik telah melakukan perbaikan pada rumah yang meningkatkan nilainya, persyaratan tersebut dapat dikecualikan.

Garis bawah

Jika Anda mengalami masalah dengan hipotek Anda, jangan menyerah. Ada berbagai solusi yang dapat membantu Anda tetap di rumah dan mengelola pembayaran hipotek bulanan Anda.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *