Pengertian Dana Cadangan Pensiun Nasional

Apa itu Mortgage Tingkat Variabel (ARM) 3/27?

A 3/27 Variable Rate Mortgage (ARM) adalah hipotek 30 tahun yang sering ditawarkan kepada peminjam subprime. Peminjam berisiko adalah peminjam dengan peringkat kredit yang lebih rendah atau riwayat gagal bayar; mereka dianggap mewakili risiko yang lebih tinggi bagi pemberi pinjaman.

Jenis pinjaman hipotek ini dirancang sebagai kendaraan pembiayaan jangka pendek yang memberikan waktu kepada peminjam untuk memperbaiki kredit mereka sampai mereka dapat membiayai kembali pinjaman hipotek dengan persyaratan yang lebih baik.

Poin penting untuk diingat

  • A 3/27 Variable Rate Mortgage (ARM) adalah hipotek 30 tahun yang sering ditawarkan kepada peminjam subprime.
  • 3/27 ARM dirancang sebagai sarana pembiayaan jangka pendek yang memberikan waktu kepada peminjam untuk memperbaiki kredit mereka sampai mereka dapat membiayai kembali hipotek dengan persyaratan yang lebih menguntungkan.
  • 3/27 ARM memiliki jangka waktu suku bunga tetap selama tiga tahun – bunga umumnya lebih rendah daripada suku bunga saat ini untuk hipotek konvensional 30 tahun.
  • Setelah tiga tahun, dan selama 27 tahun sisa pinjaman, suku bunga berfluktuasi berdasarkan indeks, seperti London Interbank Offered Rate (Libor) atau imbal hasil pada tagihan Treasury AS satu tahun.
  • Banyak peminjam ARM 3/27 tidak menyadari kenaikan pembayaran bulanan mereka setelah tiga tahun; karena pembayaran dapat meningkat secara signifikan, peminjam harus merencanakan dengan cermat sebelum membeli ARM 3/27.

Bagaimana Mortgage Tingkat Variabel (ARM) Bekerja 27/3

Secara umum, hipotek tingkat variabel (ARM) adalah jenis pinjaman hipotek di mana tingkat bunga yang dibebankan pada saldo bervariasi sepanjang jangka waktu pinjaman. Dengan hipotek tingkat variabel, tingkat bunga awal ditetapkan untuk jangka waktu tertentu. Setelah itu, suku bunga diatur ulang secara berkala, pada interval tahunan atau bahkan bulanan.

ARM dapat dibandingkan dengan hipotek suku bunga tetap. (KPR dengan suku bunga tetap dan hipotek suku bunga variabel (ARM) adalah dua jenis utama hipotek.) Hipotek suku bunga tetap membebankan suku bunga tetap yang tidak berubah sepanjang masa pinjaman.

3/27 ARM memiliki jangka waktu suku bunga tetap selama tiga tahun – bunga umumnya lebih rendah daripada suku bunga saat ini untuk hipotek konvensional 30 tahun. Namun setelah tiga tahun, dan selama 27 tahun sisa pinjaman, suku bunga berfluktuasi berdasarkan indeks, seperti London Interbank Offered Rate (Libor) atau imbal hasil Treasury AS satu tahun.

Bank juga menambahkan margin selain indeks; margin adalah jumlah poin persentase yang ditambahkan ke indeks oleh pemberi pinjaman hipotek untuk menetapkan tingkat bunga Anda pada tingkat hipotek yang dapat disesuaikan (ARM). Totalnya dikenal sebagai spread atau tingkat bunga yang diindeks sepenuhnya. Tingkat ini biasanya secara signifikan lebih tinggi daripada tingkat bunga tetap tiga tahun awal, meskipun ARM 3/27 biasanya memiliki batas atas.

Biasanya, pinjaman ini dibatasi pada kenaikan suku bunga 2% per periode penyesuaian, yang dapat terjadi setiap enam atau dua belas bulan. Perlu diingat: ini berarti bahwa menilai dapat meningkat dua poin penuh (bukan 2% dari tingkat bunga saat ini). Mungkin juga ada batas umur pinjaman 5% atau lebih.

Untuk menghindari kejutan pembayaran ketika tingkat bunga mulai menyesuaikan, pembeli hipotek ARM 3/27 biasanya berniat untuk membiayai kembali hipotek dalam tiga tahun pertama.

Kerugian dari Mortgage Tingkat Variabel (ARM) 27/3

Risiko serius bagi peminjam adalah mereka tidak mampu membiayai kembali pinjaman mereka dalam tiga tahun. Ini bisa jadi karena peringkat kredit di bawah standar, penurunan nilai rumah mereka, atau hanya kekuatan pasar yang mendorong suku bunga naik di semua tingkatan. Selain itu, banyak hipotek 3/27 memiliki penalti pembayaran di muka, membuat refinancing mahal.

Banyak peminjam hipotek 3/27 tidak mengakui kenaikan pembayaran bulanan mereka setelah tiga tahun.

Misalnya, seorang peminjam mengambil pinjaman sebesar $ 250.000 pada tingkat awal 3,5%. Meskipun ini adalah tingkat hipotek yang bagus untuk memulai, katakanlah setelah tiga tahun tingkat bunga mengambang adalah 3% dan margin bank adalah 2,5%.

Ini merupakan tambahan untuk tingkat yang diindeks sepenuhnya sebesar 5,5%, yang sesuai dengan batas pinjaman tahunan sebesar 2 poin. Semalam, pembayaran bulanan berubah dari $ 1.123 menjadi $ 1.483, selisih $ 360. Karena pembayaran dapat meningkat secara signifikan, peminjam harus merencanakan dengan hati-hati sebelum mengambil hipotek 27/3.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *